La cessione del quinto è una delle forme di finanziamento più utilizzate in Italia, grazie alla sua semplicità e accessibilità anche per chi ha un profilo creditizio meno solido. Tuttavia, può sorgere la necessità di ottenere ulteriore liquidità, soprattutto in situazioni impreviste o per affrontare nuovi progetti. Ma come comportarsi se si ha già una cessione del quinto in corso? È possibile richiedere un altro finanziamento? La risposta è sì, ma con alcune accortezze. In questo articolo, valuteremo le opzioni disponibili e forniremo consigli pratici per ottenere il miglior risultato.

Cessione del quinto: un riepilogo

Prima di approfondire l’argomento, è importante ricordare cosa sia la cessione del quinto. Si tratta di un prestito personale in cui la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, per un massimo del 20% del reddito netto mensile (appunto, un quinto). È un finanziamento garantito dal reddito del richiedente e da una polizza assicurativa obbligatoria contro il rischio vita e impiego.

Questa forma di finanziamento è accessibile a:

• Dipendenti pubblici e privati
• Pensionati

Le opzioni per ottenere un ulteriore finanziamento

Chi ha già una cessione del quinto in corso può valutare diverse possibilità per ottenere liquidità aggiuntiva:

1. Rinnovo della cessione del quinto

Il rinnovo è una delle opzioni più comuni. Consiste nel sostituire il finanziamento in corso con uno nuovo, di importo maggiore. Tuttavia, il rinnovo è possibile solo se:

• Si è rimborsato almeno il 40% del piano di ammortamento attuale (es. su un finanziamento di 120 mesi, devono essere trascorsi almeno 48 mesi).
• Si rispetta la normativa vigente e si ottiene l’approvazione dell’ente finanziatore.

Il rinnovo comporta la chiusura anticipata del vecchio contratto, che sarà estinto con il nuovo finanziamento. Il cliente riceverà la differenza tra il nuovo importo finanziato e il residuo del vecchio prestito.

Cosa valutare prima di richiedere un ulteriore finanziamento

2. Prestito con delega (o doppio quinto)

Il prestito con delega, detto anche “doppio quinto”, permette di aumentare la trattenuta fino al 40% dello stipendio. Questa soluzione è riservata ai dipendenti pubblici e a quelli privati.

Caratteristiche principali:

• Viene trattenuto direttamente dalla busta paga.
• È necessario il consenso del datore di lavoro.

Questa opzione richiede un’analisi attenta della sostenibilità delle rate, ma offre una soluzione concreta per chi ha bisogno di ulteriore liquidità.

3. Prestiti personali o finalizzati

Chi ha una cessione del quinto può richiedere anche un prestito personale tradizionale. Tuttavia, in questo caso la rata non sarà trattenuta automaticamente dalla busta paga, ma dovrà essere pagata tramite addebito diretto sul conto corrente (RID).

In questo caso, può essere utilizzato per integrare le esigenze di liquidità e richiede

una buona capacità di rimborso dimostrabile.

Cosa valutare prima di richiedere un ulteriore finanziamento

Prima di procedere con una delle soluzioni descritte, è fondamentale fare alcune valutazioni per evitare problemi di sovraindebitamento:

1. Capacità di rimborso

Assicurati che la somma delle rate Questo ti permetta di mantenere una buona qualità della vita e di affrontare eventuali imprevisti.

2. Condizioni contrattuali

Leggi attentamente le condizioni del nuovo finanziamento, prestando particolare attenzione ai tassi di interesse (TAN e TAEG), alla durata e ai costi accessori.

3. Polizze assicurative

Nel caso del rinnovo o del doppio quinto, verifica se le nuove polizze assicurative sono più onerose e includi questi costi nella tua valutazione.

Documenti necessari

Per richiedere un ulteriore finanziamento, i principali documenti da fornire sono:

• Ultima busta paga o cedolino della pensione.
• Certificato di stipendio o Quota Cedibile (rilasciati dal datore di lavoro o dall’INPS per i pensionati).
• Documento d’identità e codice fiscale.

Conclusione

Ottenere un ulteriore finanziamento con una cessione del quinto in corso è possibile, ma richiede attenzione e una buona pianificazione. Sia che tu scelga il rinnovo, il doppio quinto o un prestito personale, valuta attentamente la tua situazione economica. Rivolgersi a consulenti esperti può fare la differenza per evitare spiacevoli sorprese e ottenere le migliori condizioni possibili.

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