Prestito con delega: come funziona il doppio quinto per i lavoratori dipendenti

Articolo a cura della Redazione

Hai già una cessione del quinto oppure hai bisogno di una somma maggiore rispetto a quella ottenibile con una sola trattenuta sullo stipendio?

In determinate situazioni può essere valutato il prestito con delega, conosciuto anche come delegazione di pagamento o, soprattutto quando si affianca a una cessione già presente, come doppio quinto.

Si tratta di una forma di finanziamento rivolta ai lavoratori dipendenti nella quale la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga e versata al finanziatore dal datore di lavoro.

La delega può rappresentare una soluzione per ottenere liquidità aggiuntiva, ma non è automaticamente disponibile per tutti i dipendenti: occorre valutare il rapporto di lavoro, il datore di lavoro, le trattenute già presenti e le condizioni previste dall’intermediario finanziario.

Vediamo nel dettaglio come funziona.

 

Che cos’è il prestito con delega?

La delegazione di pagamento è un finanziamento rimborsato attraverso una trattenuta mensile direttamente sullo stipendio.

Il lavoratore autorizza il proprio datore di lavoro a trattenere la rata dalla busta paga e a versarla all’intermediario che ha concesso il finanziamento.

La rata rimane costante per tutta la durata prevista dal contratto e il finanziamento viene normalmente proposto a tasso fisso.

Una delle caratteristiche più importanti è che si tratta di un finanziamento non finalizzato: il cliente non deve necessariamente collegare la richiesta all’acquisto di uno specifico bene o servizio.

La liquidità può quindi essere utilizzata, ad esempio, per una ristrutturazione, l’acquisto di un’auto, esigenze familiari, spese personali oppure per valutare una riorganizzazione di precedenti impegni finanziari.

 

Perché viene chiamato “doppio quinto”?

Il termine doppio quinto deriva dalla possibilità, in determinate condizioni, di affiancare la delegazione di pagamento a una cessione del quinto già presente.

Con la cessione, la rata può arrivare fino a un quinto dello stipendio netto. Al lavoratore può essere consentito di destinare un ulteriore quinto alla delegazione di pagamento.

Le due trattenute possono quindi arrivare complessivamente a due quinti dello stipendio, cioè al 40%, sempre nel rispetto delle condizioni applicabili al singolo caso. Banca d’Italia descrive proprio la delegazione come il contratto che può accompagnare la cessione quando un dipendente ricorre a un ulteriore quinto dello stipendio.

Questo non significa, però, che ogni lavoratore possa automaticamente impegnare il 40% della propria retribuzione.

La sostenibilità della rata deve essere verificata considerando stipendio netto, trattenute già presenti, tipologia di amministrazione o azienda, durata del rapporto di lavoro e criteri adottati dall’intermediario finanziario.

 

Prestito con delega e cessione del quinto: qual è la differenza?

A prima vista sono due finanziamenti molto simili: entrambi prevedono il pagamento della rata mediante trattenuta sullo stipendio.

La differenza principale riguarda il ruolo del datore di lavoro.

Nella cessione del quinto, una volta rispettate le condizioni previste, il datore di lavoro è tenuto a effettuare la trattenuta e il relativo versamento.

Nella delegazione di pagamento, invece, il datore di lavoro può essere libero di accettare o meno la richiesta, salvo eventuali convenzioni o discipline specifiche applicabili.

Prima di costruire un’operazione di prestito con delega, è quindi opportuno verificare se l’amministrazione pubblica o l’azienda privata presso cui lavora il cliente accetta questa tipologia di finanziamento.

 

Chi può richiedere una delegazione di pagamento?

La delegazione può essere valutata principalmente per lavoratori dipendenti con una posizione lavorativa compatibile con il prodotto.

Può riguardare dipendenti statali, dipendenti di amministrazioni ed enti pubblici e, in presenza dei requisiti richiesti, dipendenti di aziende private.

Non basta però avere una busta paga.

Nell’analisi possono essere presi in considerazione elementi come tipo di contratto di lavoro, anzianità di servizio, stipendio netto, datore di lavoro, TFR maturato quando rilevante, trattenute già presenti, durata richiesta e politiche dell’intermediario finanziario.

Per questo due lavoratori con uno stipendio simile potrebbero ottenere valutazioni differenti.

 

Delega per dipendenti pubblici e statali

La delegazione di pagamento è particolarmente diffusa tra i dipendenti delle amministrazioni pubbliche e statali.

In questi casi è importante verificare preventivamente le procedure previste dall’amministrazione di appartenenza e l’eventuale presenza di convenzioni che disciplinano le delegazioni.

Anche per il dipendente pubblico, comunque, l’esistenza di una busta paga non determina automaticamente l’approvazione della richiesta.

Devono essere verificati l’importo della retribuzione, le trattenute già presenti, la durata possibile e tutti gli altri requisiti dell’operazione.

 

E per i dipendenti di aziende private?

Anche un dipendente di un’azienda privata può, in determinate condizioni, richiedere un prestito con delega.

La valutazione può essere più articolata perché, oltre alla situazione del lavoratore, vengono normalmente analizzate anche caratteristiche dell’azienda datrice di lavoro.

Possono assumere rilevanza, a seconda delle politiche adottate, la dimensione e la solidità dell’impresa, il numero dei dipendenti, l’anzianità del lavoratore, il TFR maturato e la disponibilità dell’azienda ad accettare la delegazione.

Di conseguenza, non tutte le aziende private sono necessariamente compatibili con il prodotto.

Una verifica preliminare permette di capire se esistono le condizioni per procedere prima di avviare l’istruttoria.

 

 

Quanto può durare il prestito con delega?

La durata viene definita sulla base del prodotto, dell’età del richiedente, del rapporto di lavoro e delle condizioni dell’intermediario.

In molte operazioni può arrivare fino a 120 mesi, cioè 10 anni.

Scegliere la durata corretta è importante.

Una durata maggiore può ridurre l’importo della rata mensile, ma prolunga l’impegno finanziario. Una durata più breve comporta invece normalmente una rata maggiore.

Per questo non bisognerebbe scegliere automaticamente la rata più bassa possibile: occorre trovare un equilibrio tra liquidità richiesta, rata sostenibile e durata dell’impegno.

 

Quando può essere utile una delegazione di pagamento?

Una delle situazioni più frequenti è quella del lavoratore che ha già una cessione del quinto e necessita di ulteriore liquidità.

Ma non è l’unico caso.

La delega può essere valutata per affrontare una spesa familiare importante, finanziare lavori sull’abitazione, acquistare un’automobile, sostenere determinate spese personali oppure riorganizzare altri impegni finanziari quando l’operazione risulta possibile e sostenibile.

Prima di aumentare l’indebitamento, tuttavia, è importante analizzare l’intera situazione finanziaria del cliente.

Aggiungere una seconda trattenuta significa infatti ridurre ulteriormente lo stipendio mensile disponibile.

Il punto non è soltanto capire quanto si può ottenere, ma soprattutto verificare quanto è opportuno impegnare ogni mese senza compromettere l’equilibrio economico familiare.

 

Delega e altri finanziamenti: si può richiedere?

La presenza di un mutuo, di un prestito personale o di altri finanziamenti non esclude necessariamente la possibilità di valutare una delegazione.

Ogni situazione deve però essere analizzata nel suo complesso.

Una nuova rata deve essere compatibile con il reddito disponibile e con gli altri impegni già assunti.

In alcuni casi la delegazione può anche rientrare in una strategia di riorganizzazione dei debiti, ma non bisogna confondere una maggiore liquidità con una soluzione automatica ai problemi di indebitamento.

Prima di procedere è opportuno verificare l’effettivo beneficio dell’operazione.

 

Prestito con delega e precedenti problemi creditizi

Una domanda molto frequente riguarda la possibilità di richiedere la delega quando in passato si sono verificati ritardi o difficoltà nel pagamento di altri finanziamenti.

La delegazione presenta caratteristiche differenti rispetto a un normale prestito personale, soprattutto perché il pagamento avviene direttamente attraverso lo stipendio.

Questo può consentire di valutare alcune situazioni che con altre forme di credito potrebbero risultare più complesse.

Non significa però che la delega venga automaticamente concessa a chi ha avuto problemi creditizi.

L’approvazione dipende sempre dalle caratteristiche complessive dell’operazione, dal rapporto di lavoro, dal datore, dall’intermediario e dalle altre verifiche previste.

Per questo è preferibile effettuare una valutazione preliminare invece di presentare richieste indiscriminatamente.

 

Quali documenti servono per una prima valutazione?

La documentazione può cambiare in funzione del cliente e dell’amministrazione di appartenenza. Generalmente, per effettuare una prima analisi possono essere utili:

• documento di identità e tessera sanitaria;
• ultime buste paga;
• Certificazione Unica;
• certificazione dello stipendio o documento equivalente, quando richiesto;
• informazioni sulle trattenute presenti;
• documentazione relativa a un’eventuale cessione del quinto già in corso;
• eventuale conteggio estintivo dei finanziamenti che si intende chiudere.

 

L’intermediario potrà richiedere ulteriori documenti durante l’istruttoria.

 

Perché una delega potrebbe non essere accettata?

Il fatto di essere lavoratori dipendenti non garantisce l’accesso alla delegazione di pagamento.

Una richiesta potrebbe non essere procedibile o potrebbe ricevere una valutazione negativa, ad esempio, quando il datore di lavoro non accetta la delega, quando le trattenute già presenti non consentono un’ulteriore rata, quando il rapporto di lavoro non presenta i requisiti richiesti oppure quando l’operazione non rientra nelle politiche dell’intermediario.

Anche l’importo desiderato potrebbe essere superiore a quello effettivamente ottenibile.

Per questo una buona consulenza parte dalla domanda:

“Questa operazione è realmente fattibile e sostenibile per il cliente?”

Solo successivamente si passa al calcolo della liquidità.

 

Vuoi sapere se puoi richiedere un prestito con delega?

Se sei un lavoratore dipendente e stai valutando una delegazione di pagamento, prima di procedere è utile verificare la tua posizione.

Con una valutazione preliminare FinSenas possiamo analizzare la tipologia di datore di lavoro, la presenza di una cessione del quinto, le trattenute già attive, la rata indicativamente disponibile, la durata valutabile e la documentazione necessaria.

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La concessione del finanziamento è subordinata alla valutazione dei requisiti del richiedente e all’approvazione dell’intermediario finanziario. La delegazione di pagamento è inoltre soggetta all’accettazione del datore di lavoro quando prevista e alle eventuali ulteriori verifiche richieste per la specifica operazione. Condizioni economiche, importi e durate variano in base al prodotto e al profilo del richiedente.