Quanti anni bisogna lavorare per andare in pensione? La guida sui requisiti contributivi minimi per la pensione di vecchiaia

Chi si avvicina alla pensione si pone, prima o poi, la domanda fondamentale: “Quanti anni di contributi servono per ottenere la pensione di vecchiaia?” La risposta è tutt’altro che scontata e varia in base al profilo contributivo del lavoratore, alla sua storia assicurativa e alle diverse riforme succedutesi nel tempo.

In questa guida illustriamo tutte le casistiche previste dalla normativa attuale: dalle regole ordinarie ai casi di deroga, fino alla pensione con soli 5 anni di contributi per i cosiddetti “contributivi puri”.

Pensione con 20 anni di contributi: la regola generale

La legge prevede che il requisito minimo per la pensione di vecchiaia sia di 20 anni di contributi. Questa soglia è stata fissata dalla Riforma Fornero (L. 214/2011) e riguarda la maggior parte dei lavoratori iscritti all’Assicurazione Generale Obbligatoria (AGO) e ai fondi sostitutivi o esclusivi gestiti dall’INPS.

Secondo la Circolare INPS n. 117/2020, i 20 anni devono essere costituiti da contribuzione obbligatoria, volontaria, figurativa, da riscatto o da ricongiunzione.

L’accesso alla pensione richiede anche il raggiungimento dell’età pensionabile, che è attualmente 67 anni, ma soggetta a future variazioni legate all’aspettativa di vita.

Pensione con 15 anni di contributi: chi può beneficiarne

In deroga alla regola dei 20 anni, alcune categorie di lavoratori possono accedere alla pensione con soli 15 anni di contributi grazie alla Legge Amato (D.Lgs. 503/1992).

Tre sono i principali profili tutelati:

1. Lavoratori con 15 anni di contributi al 31 dicembre 1992

Chi aveva già maturato almeno 15 anni (780 settimane) di contributi prima del 1° gennaio 1993, anche con periodi figurativi, può accedere alla pensione secondo le vecchie regole.

2. Autorizzati ai versamenti volontari prima del 31 dicembre 1992

Chi ha ricevuto l’autorizzazione alla prosecuzione volontaria prima di fine 1992, anche se ha iniziato a versare dopo, rientra nella deroga.

3. Lavoratori con carriera discontinua

Dipendenti con almeno 25 anni di anzianità assicurativa e che per almeno 10 anni non consecutivi abbiano maturato meno di 52 settimane all’anno, possono accedere alla pensione con 15 anni di contributi.

La Circolare INPS n. 16/2013 chiarisce i criteri e documenta i casi di applicazione delle deroghe.

Pensione con 5 anni di contributi: l’opzione per i “contributivi puri”

Esiste una possibilità per andare in pensione con soli 5 anni di contributi, ma è riservata a chi rientra nella categoria dei contributivi puri, ossia:

• lavoratori il cui primo versamento contributivo è successivo al 1° gennaio 1996;
• soggetti che rientrano interamente nel sistema di calcolo contributivo.

Questi lavoratori possono accedere alla pensione al compimento di 71 anni (età soggetta ad adeguamento) purché abbiano:

• almeno 5 anni di contribuzione effettiva (obbligatoria, volontaria o da riscatto);
• un’assenza totale di contribuzione figurativa (es. disoccupazione o malattia).

La Circolare INPS n. 63/2015 conferma che l’importo della pensione non deve superare una soglia minima se si accede a 67 anni, ma tale vincolo non vale per chi attende i 71.

Requisito economico: la soglia dell’assegno sociale

I lavoratori contributivi puri che vogliono accedere alla pensione a 67 anni devono rispettare anche un vincolo sull’importo: l’assegno deve essere almeno pari a 1,5 volte l’importo dell’assegno sociale.

Se non si raggiunge tale soglia, l’unica alternativa è continuare a lavorare oppure attendere il compimento dei 71 anni per ottenere comunque la pensione, con almeno 5 anni di contributi effettivi.

Età e cessazione del rapporto: altri requisiti da non dimenticare

Oltre ai contributi, per ottenere la pensione servono:

• l’età minima prevista dalla legge, adeguata periodicamente secondo l’aspettativa di vita;
• la cessazione del rapporto di lavoro dipendente, condizione obbligatoria per l’erogazione della pensione di vecchiaia (non richiesta per gli autonomi).

Art. 1, comma 7, D.Lgs. 503/1992: il lavoratore dipendente deve risultare cessato per attivare il trattamento.

Le casse professionali: regole differenti da verificare

I professionisti iscritti alle casse previdenziali autonome (come avvocati, medici, ingegneri, ecc.) non seguono le regole INPS: ogni ente stabilisce requisiti propri.

Esempio: alcune casse prevedono la pensione di vecchiaia a 65 anni con 30 anni di iscrizione, oppure a 70 anni indipendentemente dai contributi.

In questi casi, è sempre consigliabile consultare il regolamento della propria cassa per conoscere requisiti e decorrenze precise.

Non confondere: pensione minima vs integrazione al minimo

Quando si parla di “pensione minima” ci si riferisce spesso alla pensione con il minimo contributivo. Ma attenzione: l’integrazione al trattamento minimo è un’altra cosa.

Si tratta di una misura assistenziale che garantisce un importo minimo alle pensioni troppo basse, a condizione che il reddito del pensionato (e a volte del coniuge) rientri in determinati limiti.

Non è legata al numero di anni lavorati, ma a criteri reddituali e di residenza.

Conclusione

I percorsi verso la pensione non sono tutti uguali. Le normative previdenziali offrono strade diverse in base alla storia lavorativa di ciascuno. Conoscere le proprie opzioni, i requisiti minimi e le deroghe possibili è fondamentale per pianificare il proprio futuro con consapevolezza.

Per valutazioni specifiche, è consigliabile rivolgersi a un patronato, consulente del lavoro o CAF, oppure utilizzare i servizi informativi dell’INPS.

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