Il TEG (Tasso Effettivo Globale) e il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) sono due concetti chiave nel mondo del credito e del finanziamento, che aiutano i consumatori a comprendere il costo complessivo di un prestito o di un finanziamento. Entrambi sono espressi in percentuale annua e includono, oltre al tasso di interesse nominale, anche le spese e i costi aggiuntivi associati al prestito. Tuttavia, hanno funzioni e ambiti di applicazione distinti.
TEG: Tasso Effettivo Globale
Il TEG rappresenta il costo totale di un prestito o di un finanziamento su base annua, includendo tutti i costi che il debitore deve sostenere oltre all’importo del prestito stesso. Questi possono includere interessi, commissioni di istruttoria, spese di assicurazione, oneri fiscali, e qualsiasi altro costo diretto che il debitore è tenuto a pagare per ottenere il finanziamento o durante la sua durata. Il TEG è quindi uno strumento che permette al consumatore di valutare l’effettivo onere economico di un prestito, offrendo un parametro di confronto più accurato tra diverse offerte di credito.
TEGM: Tasso Effettivo Globale Medio
Il TEGM, invece, è un indice di riferimento pubblicato periodicamente dalle autorità finanziarie, ad esempio, dalla Banca d’Italia che rappresenta la media dei tassi effettivi applicati dalle banche e dalle istituzioni finanziarie per diverse categorie di operazioni di credito (es. mutui, prestiti personali, aperture di credito in conto corrente, ecc.). Il suo scopo principale è prevenire il fenomeno dell’usura, stabilendo il limite massimo del costo del credito che può essere applicato ai prestiti. Se il TEG di un prestito supera il TEGM, aumentato di una specifica percentuale definita per legge, il prestito può essere considerato usurario.
Applicazioni e importanza
Applicazioni e importanza
- Per i consumatori: Il TEG aiuta i consumatori a fare scelte informate, confrontando i costi totali dei prestiti e non solo i tassi di interesse nominali. Il TEGM serve come salvaguardia contro le pratiche di prestito eccessivamente onerose.
- Per le istituzioni finanziarie: le banche e le finanziarie devono calcolare accuratamente il TEG per assicurarsi di offrire prodotti conformi alle normative e per evitare di superare il TEGM, incorrendo in sanzioni legali per usura.
Considerazioni finali
La comprensione di TEG e TEGM è fondamentale per chiunque stia considerando di accendere un prestito o un finanziamento. Essere informati su questi concetti può aiutare a scegliere l’opzione più conveniente e a evitare costi nascosti o eccessivamente onerosi. Per questo motivo, è sempre consigliabile leggere attentamente i documenti di finanziamento e chiedere chiarimenti in caso di dubbi su tassi e costi applicati.
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