Prestito fai da te: perché la rata più bassa non è sempre la scelta migliore

Articolo a cura della Redazione FinSenas

Oggi è possibile confrontare prestiti, rate e tassi in pochi minuti. Questa maggiore disponibilità di informazioni è certamente utile, ma può far sembrare la scelta di un finanziamento più semplice di quanto sia realmente.

Individuare il preventivo con la rata più bassa e inviare una richiesta online non significa necessariamente aver trovato il prestito più adatto.

Il costo di un finanziamento non dipende soltanto dalla rata mensile o dal TAN. Bisogna considerare anche il TAEG, la durata, l’importo complessivamente dovuto, gli altri debiti già presenti e gli eventuali vincoli che potrebbero limitare future operazioni.

La Banca d’Italia ricorda che il TAEG comprende interessi, commissioni, imposte ed eventuali costi assicurativi e rappresenta quindi il dato principale da utilizzare per confrontare offerte simili. Queste informazioni devono essere riportate nel modulo SECCI consegnato prima della firma.

Il rischio del cosiddetto prestito fai da te non consiste necessariamente nel pagare subito una rata troppo alta. Spesso le conseguenze emergono mesi o anni dopo, quando cambia il lavoro, arriva una spesa imprevista oppure diventa necessario ottenere nuova liquidità.

 

Il prestito meno caro non è sempre quello con la rata più bassa

Una rata contenuta può sembrare la scelta più prudente. Tuttavia, per ridurne l’importo, generalmente è necessario allungare la durata del finanziamento.

A parità di capitale e condizioni economiche, un piano più lungo può comportare:

• un maggiore costo complessivo;
• più interessi da corrispondere nel tempo;
• un vincolo che resta attivo per diversi anni;
• minore libertà nell’accesso a nuovi finanziamenti;
• un debito residuo ancora elevato dopo le prime rate.

 

Una rata più piccola, quando determina una durata maggiore, può far aumentare il totale degli interessi pagati.

La domanda da porsi, quindi, non è soltanto: “Quanto posso pagare ogni mese?”

Occorre chiedersi anche:

Per quanto tempo voglio mantenere questo impegno e quali conseguenze avrà sulle mie future possibilità finanziarie?

 

Durata del prestito: una scelta che condiziona anche il futuro

Scegliere tra 48, 60, 84 o 120 mesi non dovrebbe essere una decisione casuale.

La durata deve essere coerente con:

• la liquidità realmente necessaria;
• il reddito disponibile;
• le altre rate già presenti;
• l’età del richiedente;
• la stabilità lavorativa;
• gli eventuali progetti futuri;
• la possibilità di estinguere o rinnovare l’operazione.

Una durata breve produce generalmente una rata più alta, ma consente di liberarsi prima dal debito. Una durata lunga può rendere la rata più sostenibile, ma mantiene il vincolo per un periodo maggiore.

Non esiste, dunque, una durata corretta per tutti. La soluzione deve essere costruita sulla situazione personale del cliente.

 

Rinnovo della cessione del quinto: cosa significa la regola dei due quinti

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione e non può superare, in via ordinaria, un quinto della retribuzione o del trattamento pensionistico cedibile. La durata può arrivare fino a dieci anni ed è prevista una copertura assicurativa obbligatoria.

Un aspetto spesso sottovalutato riguarda il rinnovo.

La regola generale stabilita dall’articolo 39 del DPR 180/1950 impedisce di rinnovare una cessione prima che siano trascorsi almeno i due quinti della durata originaria.

In termini pratici:

• una cessione di 120 mesi può essere rinnovata, in via ordinaria, dopo 48 mesi;
• una cessione di 60 mesi raggiunge i due quinti dopo 24 mesi;
• per durate differenti il momento viene determinato proporzionalmente.

Per le cessioni pensionistiche, l’INPS applica controlli telematici sui termini previsti per il rinnovo e ha fornito anche esempi operativi per i piani con durate diverse.

 

L’eccezione per le cessioni di durata non superiore a cinque anni

La disciplina prevede una particolare possibilità per una cessione di durata non superiore a cinque anni che non sia stata già rinnovata: può ricorrere la possibilità di passare a un nuovo piano decennale anche prima del termine ordinario.

Questo non significa, però, che qualsiasi finanziamento di 48 o 60 mesi possa essere sempre trasformato liberamente in una cessione di 120 mesi.

Devono essere verificati:

• i requisiti previsti dalla normativa;
• il debito residuo da estinguere;
• l’età del pensionato alla scadenza;
• le condizioni assicurative;
• le procedure dell’ente pensionistico o del datore di lavoro;
• i criteri adottati dalla banca o dall’intermediario.

La legge può consentire un’operazione, ma il singolo istituto può non considerarla finanziabile in base alle proprie politiche creditizie o assicurative. Per questo motivo, scegliere una cessione breve soltanto in base al tasso potrebbe ridurre le alternative disponibili in futuro.

 

Nuova liquidità o consolidamento dei debiti?

Un altro errore frequente consiste nel richiedere esclusivamente la somma necessaria in quel momento, senza analizzare i finanziamenti già in corso.

Immaginiamo un cliente che abbia:

• un prestito personale;
• una rata per l’acquisto di un bene;
• una nuova esigenza di liquidità.

Aggiungere un ulteriore finanziamento può sembrare la soluzione più veloce, ma potrebbe aumentare il totale delle uscite mensili e rendere più fragile l’equilibrio familiare.

In alcuni casi può essere utile valutare un consolidamento, cioè un’operazione finalizzata a estinguere uno o più debiti e riunire gli impegni in un’unica rata.

Il consolidamento non è però sempre la scelta migliore. Prima di procedere devono essere confrontati:

• il capitale residuo dei vecchi finanziamenti;
• i conteggi di estinzione;
• l’eventuale liquidità aggiuntiva;
• la nuova durata;
• il nuovo costo complessivo;
• il risparmio mensile effettivo;
• l’aumento degli interessi determinato dall’allungamento del piano.

Non è corretto richiedere automaticamente un importo più alto “per sicurezza”. La liquidità aggiuntiva deve rispondere a un’esigenza concreta e rimanere compatibile con la capacità di rimborso.

 

Quando una sola nuova rata diventa la quarta rata da pagare

Il problema non è necessariamente il singolo prestito, ma la somma di tutti gli impegni.

Una rata di 150 euro può apparire sostenibile. Se però si aggiunge a tre finanziamenti già attivi, il peso complessivo può diventare difficile da gestire.

Prima di sottoscrivere una nuova operazione è quindi necessario ricostruire l’intera esposizione debitoria:

• rate bancarie;
• cessioni del quinto;
• delegazioni di pagamento;
• pignoramenti;
• rateizzazioni fiscali;
• altri impegni ricorrenti.

La sostenibilità non si misura soltanto verificando che la singola rata possa essere pagata oggi. Bisogna lasciare un margine sufficiente per affrontare spese impreviste e possibili variazioni del reddito.

 

Pignoramento e cessione del quinto possono coesistere

La presenza di un pignoramento non deve essere ignorata.

Sottoscrivere una cessione del quinto non determina automaticamente la cancellazione o l’estinzione del pignoramento già esistente. Le due trattenute possono coesistere entro i limiti applicabili, che dipendono dalla natura del credito, dall’importo dello stipendio o della pensione e dal contenuto del provvedimento giudiziario.

Per le pensioni, l’INPS ha precisato che, quando coesistono una cessione del quinto e un pignoramento, la trattenuta derivante dalla procedura esecutiva ha carattere prioritario rispetto a quella relativa al finanziamento.

Di conseguenza, prima di avviare una cessione è opportuno verificare:

• l’importo ancora dovuto al creditore;
• la durata stimata del pignoramento;
• la quota già trattenuta;
• la possibilità di raggiungere un accordo;
• il costo di un’eventuale estinzione;
• l’effettiva convenienza dell’operazione.

In alcuni casi la liquidità derivante dalla cessione può essere utilizzata per definire il debito che ha generato il pignoramento. In altri casi, questa soluzione potrebbe risultare troppo costosa o non realizzabile.

La valutazione deve essere effettuata sulla documentazione concreta e non sulla semplice speranza che il pignoramento “si chiuda da solo”.

 

TFR e cessione del quinto: il vincolo che molti scoprono troppo tardi

Per i dipendenti privati, il TFR rappresenta uno degli elementi più importanti nella valutazione di una cessione del quinto.

È però necessario correggere una convinzione diffusa: non è esatto affermare che il TFR venga sempre e in ogni caso bloccato automaticamente.

 

Nelle operazioni di cessione del quinto rivolte ai dipendenti privati, il TFR viene generalmente ceduto o vincolato a garanzia del finanziamento secondo quanto previsto dal contratto. La cessione diventa efficace nei confronti del soggetto che deve corrispondere il TFR quando viene regolarmente notificata o portata a sua conoscenza. L’INPS dispone infatti di procedure specifiche per la notifica delle cessioni del TFR poste a garanzia dei finanziamenti.

Questo può avere conseguenze in caso di:

• dimissioni;
• licenziamento;
• cessazione dell’azienda;
• richiesta di anticipazione del TFR;
• cambio del datore di lavoro;
• accesso al Fondo di garanzia INPS.

Quando il rapporto di lavoro termina e il debito non è ancora estinto, il TFR disponibile può essere destinato, nei limiti del vincolo contrattuale, alla riduzione o all’estinzione del finanziamento.

In determinate situazioni, inoltre, la cessione dello stipendio può trasferirsi sulla futura pensione. L’articolo 43 del DPR 180/1950 prevede infatti la traslazione sulla pensione quando il rapporto di lavoro termina prima dell’estinzione della cessione e viene liquidato un trattamento pensionistico compatibile.

 

Prima di firmare occorre quindi conoscere:

• quanto TFR è stato maturato;
• dove è accantonato;
• quale parte viene vincolata;
• quali condizioni si applicano in caso di cessazione;
• se e quando è possibile ottenere un’anticipazione;
• cosa accade in caso di passaggio alla pensione.

 

Il ruolo dell’assicurazione nella cessione del quinto

La cessione del quinto deve essere assistita da una copertura assicurativa obbligatoria.

Per i pensionati la copertura riguarda il rischio vita. Per i lavoratori dipendenti vengono valutati anche i rischi collegati alla perdita dell’impiego, secondo la disciplina e le condizioni applicabili all’operazione.

Il costo e la disponibilità della copertura possono dipendere da diversi fattori:

• età del richiedente;
• durata del finanziamento;
• categoria lavorativa;
• anzianità di servizio;
• solidità e dimensioni del datore di lavoro;
• TFR maturato;
• importo richiesto;
• precedenti rapporti di finanziamento.

 

Per questo motivo due clienti con lo stesso stipendio e la stessa rata cedibile potrebbero ricevere condizioni differenti.

Anche un’offerta dal prezzo particolarmente basso deve essere letta nel suo complesso. È necessario comprendere quale compagnia assicura l’operazione, quali criteri sono stati utilizzati e se la struttura scelta potrebbe incidere sulla possibilità di ottenere in seguito una delegazione di pagamento.

 

Cessione e delegazione di pagamento non sono la stessa cosa

Il lavoratore dipendente può, in determinate condizioni, affiancare alla cessione del quinto una delegazione di pagamento.

La somma delle due rate può arrivare fino a due quinti dello stipendio, ma la delega non costituisce un diritto automatico del lavoratore. Deve essere accettata dal datore di lavoro ed è soggetta alla valutazione della banca e della compagnia assicurativa. La Banca d’Italia ricorda che, per i dipendenti, può essere richiesta un’ulteriore operazione fino a impegnare complessivamente il 40% dello stipendio, ma la concreta concessione resta subordinata alle verifiche dell’intermediario.

 

Una cessione scelta esclusivamente per il tasso potrebbe quindi non essere la più adatta quando il cliente pensa di aver bisogno, in futuro, anche di una delega.

 

Prima di procedere devono essere valutati:

• la convenzione del datore di lavoro;
• le trattenute già presenti;
• il rapporto tra rata e reddito;
• la stabilità dell’azienda;
• il TFR maturato;
• la compatibilità tra istituti e coperture assicurative;
• le politiche del finanziatore.

 

Cinque esempi di errori che possono emergere nel tempo

1. Il pensionato sceglie 120 mesi soltanto per abbassare la rata

Un pensionato richiede nuova liquidità e sceglie la durata massima perché la rata mensile è più contenuta.

Dopo due anni ha una nuova necessità, ma la cessione decennale non ha ancora raggiunto i due quinti. In via ordinaria, dovrà attendere la quarantottesima rata prima di poterla rinnovare.

La rata più bassa gli ha consentito di risparmiare ogni mese, ma ha anche limitato la possibilità di ottenere nuova liquidità nel breve periodo.

 

2. Il pensionato sceglie 48 mesi contando su un futuro passaggio a 120

Un pensionato stipula una cessione di 48 mesi perché presenta un tasso interessante. Ritiene che potrà sostituirla in qualsiasi momento con una nuova cessione decennale.

La normativa può consentire, in presenza delle condizioni richieste, il passaggio anticipato da una cessione non superiore a cinque anni a un piano decennale. La singola operazione, però, deve risultare compatibile con l’età, il debito residuo e i criteri dell’istituto.

 

Se la finanziaria scelta non gestisce quella tipologia di rinnovo oppure la copertura assicurativa non è disponibile, il pensionato potrebbe non riuscire a realizzare il piano ipotizzato.

 

3. Il dipendente privato guarda il tasso ma non il TFR

Un lavoratore sceglie il preventivo con il TAEG più basso senza approfondire le garanzie contrattuali.

Successivamente richiede un’anticipazione del TFR per una spesa familiare e scopre che la somma risulta vincolata a garanzia della cessione.

L’offerta poteva essere economicamente conveniente, ma non era stata valutata rispetto ai progetti futuri del cliente.

 

4. Il lavoratore ha un pignoramento e aggiunge una cessione

Un dipendente con un pignoramento già attivo sottoscrive una cessione per ottenere liquidità, senza analizzare la possibilità di definire il debito precedente.

Le due trattenute restano contemporaneamente sullo stipendio. Finché il reddito è stabile, il bilancio familiare regge. Una riduzione delle ore lavorate, però, rende più difficile affrontare le spese ordinarie.

Una preanalisi avrebbe permesso di confrontare il mantenimento del pignoramento con un’eventuale soluzione di estinzione o accordo.

 

5. Il cliente chiede nuova liquidità e conserva tutti i vecchi prestiti

Un cliente ottiene un nuovo finanziamento per affrontare una spesa urgente, lasciando aperti un prestito personale e una carta revolving.

Dopo pochi mesi si ritrova con tre rate e senza sufficiente margine per un ulteriore consolidamento.

Il problema non è stato il nuovo prestito in sé, ma la mancata analisi dell’indebitamento complessivo.

 

Gli errori da evitare

Prima di firmare un finanziamento è opportuno evitare alcune decisioni impulsive:

• scegliere esclusivamente in base alla rata;
• confrontare solo il TAN e ignorare il TAEG;
• allungare la durata senza calcolare l’importo totale dovuto;
• considerare il rinnovo della cessione come sempre garantito;
• aggiungere un prestito senza verificare le rate esistenti;
• chiedere più liquidità senza una necessità concreta;
• ignorare pignoramenti o altri vincoli;
• non leggere le condizioni relative al TFR;
• dare per scontata una futura delegazione di pagamento;
• firmare senza aver ricevuto e compreso il SECCI.

 

Cosa controllare prima di scegliere un prestito

Una valutazione corretta dovrebbe partire da un quadro completo.

Situazione economica

Occorre verificare reddito netto, spese familiari, rate esistenti e margine disponibile dopo il pagamento della nuova rata.

Finalità della richiesta

L’importo deve essere collegato a una necessità reale. Una disponibilità maggiore non rappresenta sempre un vantaggio se comporta un debito più elevato.

Durata

È necessario confrontare almeno due ipotesi, valutando rata, costo totale e tempo necessario per liberarsi dal finanziamento.

TAN, TAEG e importo totale dovuto

Il TAN indica il tasso applicato al capitale, mentre il TAEG include i principali costi del credito. Il SECCI permette di confrontare offerte costruite su importi e durate equivalenti.

Estinzioni e consolidamento

Prima di chiudere altri prestiti devono essere acquisiti i relativi conteggi estintivi e verificata la convenienza economica della nuova operazione.

Rinnovo della cessione

Non basta sapere quando maturano i due quinti. Bisogna verificare anche l’effettiva finanziabilità della futura operazione.

TFR e rapporto di lavoro

Per i dipendenti privati devono essere controllati anzianità, TFR maturato, destinazione del TFR, solidità aziendale e conseguenze di un’eventuale cessazione.

Pignoramenti e trattenute

Le trattenute già presenti devono essere considerate prima di definire la rata sostenibile.

Esigenze future

Una buona scelta deve lasciare un margine per affrontare imprevisti, variazioni familiari e possibili cambiamenti lavorativi.

 

Perché la consulenza può fare la differenza

Il compito di un consulente non dovrebbe essere semplicemente individuare la rata più bassa o il finanziamento più veloce.

Una consulenza corretta serve a:

• ricostruire i finanziamenti già presenti;
• verificare la capacità di rimborso;
• confrontare durate e costi complessivi;
• valutare un eventuale consolidamento;
• controllare i termini di rinnovo della cessione;
• esaminare il ruolo del TFR;
• considerare pignoramenti e trattenute;
• verificare la compatibilità con una futura delega;
• spiegare le conseguenze dell’operazione nel tempo.

 

Il finanziamento più adatto non è necessariamente quello che costa meno in assoluto. È quello che risponde all’esigenza del cliente senza compromettere l’equilibrio economico presente e futuro.

 

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