Nel mondo del credito al consumo, la delega di pagamento e la cessione del quinto rappresentano due strumenti finanziari distinti, ma compatibili tra loro, pensati per permettere ai lavoratori dipendenti di accedere a liquidità in maniera controllata e sicura. L’unione di queste due forme di finanziamento può consentire di ottenere somme importanti con rate sostenibili, attraverso la trattenuta diretta dallo stipendio. In questo articolo spiegheremo cosa sia la delega di pagamento, come funziona e come può essere combinata con la cessione del quinto per massimizzare le possibilità di finanziamento.

Cos’è la delega di pagamento?

La delega di pagamento, o “doppio quinto,” è un prestito personale riservato esclusivamente ai lavoratori dipendenti del settore pubblico e privato. Come nella cessione del quinto, la delega di pagamento prevede la trattenuta diretta di una parte dello stipendio per il rimborso delle rate. Tuttavia, mentre la cessione del quinto permette una trattenuta fino al 20% del reddito netto mensile, la delega di pagamento consente un ulteriore 20%, arrivando quindi a una trattenuta complessiva del 40% dello stipendio.

La delega di pagamento è soggetta all’approvazione del datore di lavoro, che può rifiutare di concederla.

Caratteristiche principali della delega di pagamento

• Trattenuta dallo stipendio: come per la cessione del quinto, la rata viene trattenuta automaticamente dal datore di lavoro.
• Accessibilità: riservata solo ai dipendenti pubblici e privati, mentre i pensionati non hanno accesso a questa tipologia di finanziamento.
• Durata: la durata massima è di 120 mesi, come per la cessione del quinto.
• Assicurazione obbligatoria: è previsto un obbligo assicurativo per garantire il rimborso del debito in caso di decesso o perdita dell’impiego del debitore. La garanzia opera a favore della mandante e non del cliente, che rimane l’unico debitore principale sul quale, in caso di sinistro non derivante dal decesso di quest’ultimo, l’assicurazione si rivale per il recupero del debito residuo.
• Approvazione del datore di lavoro: contrariamente a quanto avviene con la cessione del quinto, il datore di lavoro può rifiutarsi di concederla.

Combinare la delega di pagamento e la cessione del quinto

Come funziona la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito che permette di rimborsare il finanziamento con una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione fino a un massimo del 20% del reddito netto mensile. Il tasso d’interesse applicato è fisso, e la durata del finanziamento può variare dai 24 ai 120 mesi.

Per ottenere una cessione del quinto, il richiedente deve soddisfare alcuni requisiti specifici: essere un lavoratore dipendente o un pensionato. Inoltre, come per la delega di pagamento, anche la cessione del quinto prevede l’obbligo di una copertura assicurativa.

Caratteristiche principali della cessione del quinto

• Rata massima: il 20% dello stipendio o della pensione.
• Durata: fino a 120 mesi.
• Assicurazione obbligatoria: garantisce il rimborso del debito anche in caso di eventi imprevisti. Anche in questo casa la garanzia opera a favore della mandante e non del cliente, che rimane l’unico debitore principale sul quale, in caso di sinistro non derivante dal decesso di quest’ultimo, l’assicurazione si rivale per il recupero del debito residuo.
• Accessibilità: disponibile anche per i pensionati.

Combinare la delega di pagamento e la cessione del quinto

Una delle caratteristiche più interessanti della delega di pagamento è la possibilità di combinarla con la cessione del quinto, creando così una doppia trattenuta sullo stipendio. Questa combinazione consente di ottenere importi di finanziamento più elevati, utili in caso di spese importanti o progetti di lunga durata.

Tuttavia, la scelta di ricorrere a entrambe le opzioni deve essere ponderata attentamente, poiché comporta una trattenuta fino al 40% del reddito netto mensile. Di seguito, vediamo come può funzionare questa combinazione e i vantaggi e gli svantaggi che comporta.

Vantaggi della combinazione

• Maggiore liquidità: la combinazione di delega di pagamento e cessione del quinto consente di accedere a somme più elevate rispetto a quelle ottenibili con un singolo prestito.
• Rata fissa e durata predeterminata: entrambe le trattenute prevedono tassi fissi, garantendo stabilità nel tempo e facilità nella gestione delle rate.
• Accesso facilitato anche in caso di cattivo credito: la modalità di rimborso diretto rende questi prestiti accessibili anche a chi ha una storia creditizia meno favorevole. La richiesta di credito è sempre soggetta a valutazione da parte dell’istituto finanziario.

Conclusione

Unire la delega di pagamento con la cessione del quinto può rappresentare una strategia efficace per aumentare la propria capacità di accesso al credito. Tuttavia, è fondamentale ponderare attentamente questa scelta, considerando i pro e i contro e assicurandosi di non compromettere la propria situazione economica.

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