Più richieste di finanziamento insieme? Ecco perché possono compromettere l’esito

Articolo a cura della Redazione

Quando si ha bisogno di liquidità, può sembrare naturale presentare contemporaneamente una domanda di prestito a più banche o società finanziarie, nella speranza di aumentare le possibilità di ottenere una risposta positiva.

In realtà, questa strategia può produrre l’effetto opposto.

Le richieste di credito possono essere registrate nei Sistemi di Informazioni Creditizie, comunemente chiamati SIC, e risultare visibili agli intermediari che stanno valutando la pratica. Di conseguenza, numerose domande presentate in un breve periodo possono essere interpretate come un segnale di particolare necessità finanziaria o di possibile aumento dell’indebitamento.

Questo non significa che due o più richieste determinino automaticamente un rifiuto. Ogni banca o finanziaria applica infatti criteri propri. Tuttavia, procedere senza una strategia può rendere la valutazione più complessa e ridurre le probabilità di approvazione.

 

Cosa succede quando si richiede un finanziamento?

Quando si presenta una vera domanda di prestito, la banca o la finanziaria avvia un’istruttoria.

Durante questa fase vengono verificati:

• il reddito del richiedente;
• la stabilità lavorativa o pensionistica;
• le rate già in corso;
• il rapporto tra reddito e impegni mensili;
• la storia dei pagamenti;
• le informazioni presenti nei sistemi creditizi;
• la presenza di altre richieste recenti.

 

La capacità del cliente di rimborsare il finanziamento viene definita merito creditizio. La Banca d’Italia chiarisce che il finanziatore deve valutare questa capacità prima di concedere il credito, utilizzando informazioni sufficienti, proporzionate e opportunamente verificate sulla situazione economica e finanziaria del richiedente.

 

Le richieste di prestito vengono registrate?

Una richiesta di finanziamento può essere comunicata a un Sistema di Informazioni Creditizie già durante la fase di istruttoria.

Questo permette all’intermediario che esamina la pratica di vedere che il cliente ha presentato altre domande recenti.

È importante sottolineare che la presenza di una richiesta in banca dati non costituisce una segnalazione negativa e non significa essere classificati come cattivi pagatori. I SIC raccolgono sia informazioni positive sia informazioni relative alle domande di credito e agli eventuali ritardi.

 

Perché più richieste contemporanee possono creare problemi?

Il problema non è rappresentato dalla singola domanda, ma dalla presenza di numerose richieste presentate a distanza di pochi giorni.

Quando l’intermediario vede più pratiche contemporaneamente in valutazione, potrebbe non sapere:

• quante verranno effettivamente approvate;
• quale sarà l’importo complessivo ottenuto dal cliente;
• quante nuove rate potrebbero gravare sul suo reddito;
• se il cliente stia cercando liquidità con particolare urgenza;
• se altre banche abbiano già riscontrato elementi di rischio.

 

La banca deve valutare la sostenibilità della nuova rata. Se, al momento dell’istruttoria, risultano tre o quattro domande ancora aperte, non può escludere che vengano approvate tutte.

Di conseguenza, l’esposizione futura del cliente appare incerta.

 

Le richieste ravvicinate possono sembrare un segnale di difficoltà

 

La presentazione di numerose domande può essere interpretata come il tentativo di ottenere credito rapidamente da più soggetti.

Non significa necessariamente che il cliente abbia problemi economici. Potrebbe semplicemente voler confrontare più offerte.

Tuttavia, dal punto di vista della banca, questo comportamento può rendere meno chiaro il reale fabbisogno finanziario e sollevare dubbi sulla capacità di gestire ulteriori rate.

Per confrontare i prodotti è quindi preferibile richiedere inizialmente informazioni e preventivi, evitando di autorizzare l’apertura di più istruttorie complete senza aver prima selezionato la soluzione maggiormente coerente con le proprie esigenze.

 

Preventivo e domanda di finanziamento sono la stessa cosa?

Non necessariamente.

Una semplice simulazione può servire per conoscere indicativamente:

• la rata;
• la durata;
• il TAN;
• il TAEG;
• il costo totale;
• l’importo finanziabile.

 

Se non viene avviata una vera istruttoria e non viene effettuata una consultazione collegata a una richiesta di credito, la simulazione potrebbe non risultare nei SIC.

 

Diverso è il caso in cui il cliente:

• sottoscrive una domanda formale;
• consegna i documenti reddituali;
• firma l’informativa per la consultazione delle banche dati;
• autorizza l’intermediario a effettuare la valutazione.

 

In quel momento può essere avviata una richiesta effettiva.

Prima di consegnare i documenti è quindi opportuno domandare chiaramente al consulente:

“Si tratta soltanto di un preventivo oppure state presentando una richiesta formale alla finanziaria?”

 

Per quanto tempo rimangono visibili le richieste?

• Una richiesta ancora in corso di valutazione può essere conservata fino a 180 giorni dalla data di presentazione;
• una richiesta rinunciata o rifiutata può rimanere visibile per 90 giorni dalla data dell’aggiornamento con il relativo esito.

La cancellazione avviene automaticamente al termine dei periodi previsti, salvo la necessità di correggere dati inesatti.

Questi tempi non significano che sia sempre necessario aspettare 90 o 180 giorni prima di presentare una nuova domanda. È però importante comprendere il motivo dell’esito precedente e verificare se la propria situazione sia realmente cambiata.

 

Presentare più richieste garantisce maggiori possibilità di approvazione?

No. Presentare molte domande non aumenta automaticamente le probabilità di ottenere il finanziamento.

Una pratica viene valutata sulla base di diversi elementi, tra cui:

• reddito disponibile;
• stabilità lavorativa;
• anzianità di servizio;
• età;
• rate già presenti;
• puntualità nei pagamenti;
• importo richiesto;
• durata del prestito;
• criteri interni dell’intermediario.

 

Se il problema è rappresentato da un reddito insufficiente, da un indebitamento elevato o da una rata non sostenibile, trasmettere la stessa domanda a più società non elimina la criticità.

 

Può essere più utile rivedere la richiesta, ad esempio:

• riducendo l’importo;
• scegliendo una durata adeguata;
• estinguendo piccoli finanziamenti;
• valutando un consolidamento debiti;
• attendendo l’aggiornamento della propria situazione lavorativa;
• presentando documentazione reddituale più completa;
• scegliendo un prodotto coerente con il proprio profilo.

 

Qual è il modo corretto per confrontare più offerte?

Confrontare più proposte è una scelta corretta e consigliabile. Ciò che dovrebbe essere evitato è l’avvio indiscriminato di numerose istruttorie contemporaneamente.

Prima di presentare la domanda formale è utile confrontare:

Il TAEG

Il TAEG rappresenta il costo complessivo del credito su base annua e permette di confrontare offerte con caratteristiche simili.

Non bisogna limitarsi a osservare il TAN o la rata mensile.

L’importo totale dovuto

Indica quanto il cliente dovrà restituire complessivamente al termine del finanziamento.

Una rata più bassa può derivare da una durata maggiore e comportare un costo complessivo più elevato.

La liquidità effettivamente erogata

L’importo finanziato e quello ricevuto sul conto possono essere differenti a causa di spese, polizze, imposte o somme utilizzate per estinguere altri debiti.

Le condizioni accessorie

È importante controllare la presenza di:

• polizze assicurative;
• spese di istruttoria;
• costi di incasso rata;
• commissioni;
• servizi aggiuntivi;
• condizioni per l’estinzione anticipata.

Dopo aver confrontato le offerte preliminari, è preferibile scegliere l’intermediario più adatto e presentare una sola domanda completa.

 

Cosa fare se una richiesta viene rifiutata?

Dopo un rifiuto, presentare immediatamente la stessa pratica ad altre finanziarie raramente rappresenta la soluzione migliore.

È preferibile capire prima quali fattori potrebbero aver inciso.

Il rifiuto può dipendere, per esempio, da:

• reddito non sufficiente rispetto alla rata;
• troppe richieste recenti;
• impegni mensili elevati;
• rapporto di lavoro troppo recente;
• documentazione incompleta;
• precedenti ritardi di pagamento;
• criteri interni dell’istituto;
• età o durata non compatibili con il prodotto;
• incongruenze nei dati dichiarati.

 

L’assenza di segnalazioni negative non garantisce automaticamente l’approvazione. Le banche utilizzano modelli di valutazione differenti e possono assumere decisioni diverse anche sulla stessa situazione.

 

Dopo quanto tempo si può ripresentare una domanda?

 

Non esiste un periodo valido per tutti i casi.

Il momento corretto dipende dal motivo del rifiuto.

Se la richiesta è stata respinta perché mancava un documento, la pratica potrebbe essere ripresentata dopo aver completato la documentazione.

Se invece il problema riguarda un indebitamento troppo elevato, sarà necessario ridurre gli impegni mensili o modificare importo e durata.

Quando risultano numerose richieste recenti, può essere opportuno attendere che le informazioni vengano aggiornate e che le domande precedenti risultino correttamente chiuse.

Prima di riprovare è consigliabile:

• verificare lo stato delle richieste già presentate;
• evitare nuove istruttorie non necessarie;
• controllare la propria posizione creditizia;
• valutare una rata realmente sostenibile;
• scegliere il prodotto più adatto alla propria condizione.

 

Come verificare i propri dati creditizi?

Il consumatore può chiedere l’accesso ai dati registrati a proprio nome presso i SIC.

È possibile anche consultare gratuitamente la propria posizione nella Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, tenendo presente che la Centrale dei Rischi e i SIC privati, come CRIF, sono archivi differenti e possono contenere informazioni diverse.

Verificare i dati può essere utile quando:

• una richiesta viene rifiutata senza una causa evidente;
• risultano finanziamenti non riconosciuti;
• una pratica già conclusa appare ancora in valutazione;
• sono presenti informazioni inesatte;
• si sospetta un furto d’identità.

 

Se un dato è errato, è possibile richiederne la verifica e la rettifica. Non è invece possibile ottenere la cancellazione anticipata di un’informazione corretta soltanto perché potrebbe rendere più difficile una nuova richiesta.

 

Gli errori da evitare prima di chiedere un prestito

Prima di presentare una domanda è consigliabile evitare alcuni comportamenti frequenti:

• inviare la richiesta a molte finanziarie nello stesso giorno;
• dichiarare importi o impegni diversi a intermediari differenti;
• omettere finanziamenti già in corso;
• richiedere una rata eccessiva rispetto al reddito;
• non controllare TAN, TAEG e costo totale;
• firmare senza sapere se si tratta di una simulazione o di una domanda formale;
• ripresentare immediatamente una pratica identica dopo un rifiuto;
• affidarsi a soggetti che promettono un’approvazione certa.

Nessun consulente può garantire anticipatamente l’erogazione, perché la decisione compete sempre all’istituto finanziatore.

 

Domande frequenti

Due richieste contemporanee comportano automaticamente un rifiuto?

No. Non esiste un automatismo valido per tutti gli intermediari. Tuttavia, più domande ravvicinate possono influenzare la valutazione perché rendono incerto il livello di indebitamento futuro del richiedente.

Fare una richiesta significa essere segnalati come cattivi pagatori?

No. Una richiesta di credito può essere registrata nel SIC, ma non costituisce di per sé una segnalazione negativa. I sistemi contengono informazioni sia positive sia negative.

Posso chiedere preventivi a più finanziarie?

Sì. È possibile confrontare più preventivi. Bisogna però verificare che si tratti effettivamente di simulazioni e che non venga avviata ogni volta una richiesta formale con consultazione dei sistemi creditizi.

Posso cancellare subito una richiesta di finanziamento?

Una richiesta correttamente registrata segue i tempi di conservazione previsti. È possibile chiedere la rettifica quando il dato è inesatto o non aggiornato, ma non la cancellazione immediata di un’informazione corretta.

Dopo un rifiuto posso rivolgermi subito a un’altra banca?

È possibile, ma prima è consigliabile comprendere il motivo del rifiuto. Presentare immediatamente domande identiche può peggiorare la situazione se la causa originaria non è stata risolta.

Una finanziaria può sapere che ho chiesto un prestito altrove?

Se la richiesta è stata comunicata a un SIC consultato dall’intermediario, può risultare visibile durante l’istruttoria.

 

Una sola richiesta, ma costruita correttamente

Quando si cerca un finanziamento, inviare domande a più società contemporaneamente non è necessariamente la strategia più efficace.

È preferibile analizzare prima la propria situazione, confrontare le condizioni attraverso preventivi preliminari e selezionare il prodotto maggiormente sostenibile.

Una richiesta ben preparata deve essere:

• coerente con il reddito;
• proporzionata agli impegni già esistenti;
• accompagnata da documentazione completa;
• presentata all’intermediario più adatto;
• costruita su una rata sostenibile nel tempo.

L’obiettivo non dev’essere soltanto ottenere una risposta positiva, ma sottoscrivere un finanziamento compatibile con il proprio bilancio familiare.

 

Richiedi una consulenza FinSenas

Hai già presentato una richiesta di finanziamento e non hai ottenuto l’esito sperato? Vuoi verificare quale soluzione sia maggiormente adatta alla tua situazione prima di avviare una nuova istruttoria?

I consulenti FinSenas possono aiutarti a valutare il reddito disponibile, gli impegni già presenti e la sostenibilità della rata, evitando richieste ripetute e poco mirate.

 

Ti occorre liquidità per realizzare un progetto? Richiedi un preventivo immediato di prestito personale FinSenas – Agente Sella Personal Credit.

Compila il form per parlare con un consulente dedicato.