Credito ai consumatori: come scegliere un finanziamento senza fermarsi alla rata

Articolo a cura della Redazione

Richiedere un finanziamento può essere utile per acquistare un’auto, affrontare una spesa familiare importante, pagare un corso di formazione o ottenere liquidità.

La domanda, però, non dovrebbe essere soltanto: “Quanto sarà la rata?”

Prima di firmare bisogna capire quanto si riceve, quanto si restituirà complessivamente, quali costi sono inclusi, quali diritti spettano al cliente e cosa può accadere in caso di difficoltà nei pagamenti.

Il credito ai consumatori è un finanziamento destinato alle esigenze private e familiari di una persona, non a quelle professionali. Può essere concesso da una banca o da una società finanziaria autorizzata, anche attraverso un venditore convenzionato.

Vediamo come funziona e quali controlli effettuare per scegliere in modo più consapevole.

 

Che cos’è il credito ai consumatori?

Il credito ai consumatori comprende diverse forme di finanziamento richieste da una persona per esigenze estranee alla propria attività imprenditoriale o professionale.

Può servire, per esempio, a:

• acquistare un’automobile;
• comprare mobili o elettrodomestici;
• sostenere spese familiari;
• frequentare un corso;
• affrontare una necessità di liquidità;
• finanziare un determinato bene o servizio.

 

Non rientrano invece nel credito ai consumatori, tra le altre ipotesi, i finanziamenti destinati all’attività professionale e alcune operazioni immobiliari o garantite da ipoteca.

 

Prestito personale e prestito finalizzato: quali differenze?

Le due formule vengono spesso confuse, ma hanno finalità differenti.

Prestito personale

Il prestito personale viene richiesto per esigenze generiche di liquidità.

La somma viene erogata direttamente al cliente, che la restituisce attraverso rate periodiche.

Il finanziatore può richiedere garanzie aggiuntive, come:

• un garante;
• una fideiussione;
• una copertura assicurativa.

 

Prestito finalizzato

Il prestito finalizzato è collegato all’acquisto di uno specifico bene o servizio.

Può essere richiesto direttamente presso:

• concessionarie;
• negozi di arredamento;
• rivenditori di elettronica;
• scuole o centri di formazione;
• altri esercizi convenzionati.

In questo caso la somma viene versata direttamente al venditore. Il contratto deve indicare dettagliatamente il bene o il servizio finanziato e il relativo prezzo.

 

Cessione del quinto e delegazione di pagamento

Tra le forme di credito ai consumatori rientra anche la cessione del quinto.

La rata viene trattenuta direttamente:

• dallo stipendio, per i lavoratori dipendenti;
• dalla pensione, per i pensionati.

La trattenuta non può superare un quinto della retribuzione o della pensione cedibile.

 

La guida precisa che i pensionati possono avere una sola trattenuta entro il limite del quinto, mentre i dipendenti possono, quando ne ricorrono le condizioni, affiancare una delegazione di pagamento.

Per la cessione del quinto è prevista una copertura assicurativa obbligatoria contro i rischi stabiliti dalla normativa.

 

Carta revolving: perché richiede particolare attenzione

La carta revolving è contemporaneamente:

• uno strumento di pagamento;
• una linea di credito riutilizzabile.

Il cliente utilizza una parte del plafond e rimborsa il debito attraverso rate. Man mano che restituisce la quota capitale, la somma torna disponibile e può essere nuovamente utilizzata.

Il principale rischio è rappresentato dalla combinazione tra:

• rata minima contenuta;
• riutilizzo continuo del credito;
• interessi potenzialmente elevati;
• durata non sempre immediatamente percepibile.

 

I tassi applicati alle carte revolving possono essere più alti rispetto ad altre forme di credito. Una rata molto bassa può inoltre ridurre lentamente il capitale e prolungare sensibilmente il rimborso.

Prima di utilizzare una revolving è quindi necessario verificare:

• TAEG;
• saldo residuo;
• quota capitale della rata;
• interessi;
• durata stimata;
• plafond ancora disponibile.

 

Chi può richiedere un finanziamento?

Qualsiasi consumatore può presentare una domanda.

Ottenere il credito, però, dipende dalla capacità di rimborsare la somma alle scadenze stabilite.

Questa capacità viene definita merito creditizio.

Prima di concedere il finanziamento, l’intermediario può valutare:

• reddito;
• stabilità lavorativa o pensionistica;
• rate già in corso;
• storia dei pagamenti;
• età;
• importo richiesto;
• durata;
• eventuali garanzie;
• informazioni presenti nelle banche dati creditizie.

 

Il finanziatore può consultare banche dati pubbliche e private contenenti informazioni sui rapporti di credito, compresi eventuali rifiuti o inadempimenti.

 

Essere presenti nelle banche dati significa essere cattivi pagatori?

No. Le banche dati creditizie non contengono soltanto informazioni negative.

Possono riportare anche:

• richieste di finanziamento;
• prestiti regolarmente rimborsati;
• importi concessi;
• rate;
• durata;
• andamento corretto dei pagamenti.

 

La presenza in un Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) non equivale quindi automaticamente a una segnalazione negativa.

 

Il problema può sorgere in presenza di:

• ritardi;
• rate non pagate;
• richieste numerose e ravvicinate;
• dati non aggiornati;
• esposizioni elevate rispetto al reddito.

Il consumatore può consultare le informazioni presenti a proprio nome e chiedere la verifica o la correzione di eventuali dati inesatti.

 

Quanto costa realmente un finanziamento?

Il costo non è rappresentato soltanto dagli interessi.

Possono incidere anche:

• spese di istruttoria;
• commissioni di gestione;
• imposte;
• costi di incasso rata;
• assicurazioni;
• compensi degli intermediari del credito;
• altri servizi accessori.

Alcune spese sono fisse e, di conseguenza, possono incidere maggiormente sui finanziamenti di piccolo importo.

Per comprendere il costo è necessario distinguere tra TAN e TAEG.

 

TAN: che cosa indica?

Il TAN, Tasso Annuo Nominale, rappresenta il tasso di interesse applicato al capitale.

Non comprende normalmente spese e commissioni.

Per questo un finanziamento con TAN pari a zero potrebbe comunque avere costi significativi.

Il TAN non esprime il costo totale dell’operazione, rappresentato invece dal TAEG.

 

TAEG: il dato da confrontare

Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, esprime su base annua il costo complessivo del credito.

Comprende, secondo le regole applicabili:

• TAN;
• commissioni;
• imposte;
• costi degli intermediari;
• servizi accessori obbligatori o necessari per ottenere il credito alle condizioni proposte.

Non comprende, invece, alcune voci come:

• interessi di mora;
• penali per mancato pagamento;
• spese notarili;
• servizi accessori realmente facoltativi.

 

La Banca d’Italia considera il TAEG il principale indicatore di trasparenza per confrontare finanziamenti con caratteristiche simili.

“Tasso zero” non significa sempre costo zero

Un annuncio può indicare un TAN dello 0%, ma prevedere comunque:

• istruttoria;
• gestione mensile;
• commissioni;
• altri oneri.

 

Perché un finanziamento sia davvero privo di costi, anche il TAEG dovrebbe essere pari a zero.

 

Quando si legge una pubblicità bisogna quindi controllare:

• TAN;
• TAEG;
• importo finanziato;
• numero delle rate;
• importo totale dovuto;
• costi accessori;
• eventuali servizi obbligatori.

 

Che cos’è il SECCI?

Il SECCI è il documento contenente le informazioni europee di base sul credito ai consumatori.

Deve essere consegnato gratuitamente prima della firma del contratto o della proposta irrevocabile.

Il documento permette di conoscere:

• tipo di finanziamento;
• importo;
• durata;
• numero e valore delle rate;
• TAN;
• TAEG;
• costi inclusi e non inclusi;
• garanzie;
• diritto di recesso;
• rimborso anticipato;
• conseguenze del mancato pagamento;
• consultazione delle banche dati.

 

Come confrontare correttamente due offerte

Confrontare soltanto le rate può portare a conclusioni sbagliate.

Per effettuare un confronto corretto, le proposte dovrebbero avere caratteristiche simili:

• stesso importo;
• stessa durata;
• stesso numero di rate;
• stessa tipologia di finanziamento;
• medesima finalità.

 

Successivamente bisogna verificare:

• TAEG;
• importo totale dovuto;
• liquidità effettivamente ricevuta;
• servizi accessori;
• coperture assicurative;
• possibilità di estinzione anticipata;
• eventuali costi periodici.

 

Una rata inferiore può derivare semplicemente da una durata più lunga e comportare un costo complessivo più elevato.

 

Quali documenti vengono richiesti?

La documentazione dipende dal profilo del richiedente.

Occorrono:

• documento di identità;
• codice fiscale;
• IBAN;
• documenti reddituali;
• informazioni sui finanziamenti già in corso.

 

Per un lavoratore dipendente possono essere richiesti:

• buste paga;
• Certificazione Unica;
• eventuale contratto o attestazione di servizio.

 

Per un pensionato:

 

• cedolino della pensione;
• certificazione INPS;
• Certificazione Unica.

 

Per autonomi e professionisti:

• dichiarazione dei redditi;
• ricevuta di presentazione;
• documentazione relativa all’attività.

 

Come capire se la rata è sostenibile

Una rata non deve essere valutata soltanto in rapporto allo stipendio.

Bisogna sottrarre dal reddito:

• affitto o mutuo;
• utenze;
• spese alimentari;
• trasporti;
• spese sanitarie;
• costi per figli;
• assicurazioni;
• rate già presenti;
• spese annuali trasformate in media mensile.

 

Una rata è sostenibile quando può essere pagata senza:

• utilizzare ogni mese lo scoperto;
• rinunciare alle spese essenziali;
• accumulare nuovi debiti;
• dipendere da straordinari o entrate occasionali;
• azzerare completamente il margine per gli imprevisti.

 

Il diritto di recesso

 

Il consumatore può recedere dal contratto entro 14 giorni dalla firma, senza dover fornire una motivazione.

La comunicazione deve essere inviata secondo le modalità indicate dal finanziatore.

Se la somma è già stata erogata, il cliente deve restituirla entro 30 giorni dalla comunicazione del recesso, pagando anche gli interessi maturati fino alla restituzione.

Il recesso dal finanziamento può determinare anche la cessazione dei servizi accessori collegati, nei casi previsti.

 

Estinzione anticipata: si può chiudere prima il prestito?

Sì. Il consumatore può rimborsare anticipatamente il debito:

• totalmente;
• parzialmente.

 

Ha diritto a una riduzione dei costi collegata alla minore durata del contratto.

Prima di procedere è opportuno richiedere un conteggio estintivo dettagliato.

 

Cosa succede se non si paga una rata?

Il mancato pagamento può produrre conseguenze importanti:

• interessi di mora;
• solleciti;
• spese aggiuntive;
• segnalazione nelle banche dati;
• azioni legali;
• richiesta immediata del debito residuo nei casi più gravi.

 

Il mancato rispetto di una sola scadenza può determinare costi ulteriori e che le segnalazioni negative possono rendere più difficile ottenere credito in futuro.

 

Quando si prevede una difficoltà, è preferibile contattare tempestivamente l’intermediario anziché ignorare la scadenza.

 

Assicurazione sul prestito: è sempre obbligatoria?

No.

In molti prestiti la polizza può essere facoltativa, anche se proposta dall’intermediario per proteggere il rimborso in caso di eventi come:

• morte;
• perdita dell’impiego;
• inabilità;
• malattia.

 

La polizza è invece obbligatoria nella cessione del quinto per i rischi previsti dalla normativa.

 

Prima di aderire bisogna verificare:

• costo;
• durata;
• esclusioni;
• franchigie;
• beneficiario;
• modalità di rimborso del premio in caso di estinzione anticipata.

 

A chi rivolgersi per ottenere un finanziamento

Il credito può essere richiesto a:

• banche;
• società finanziarie autorizzate;
• agenti in attività finanziaria;
• mediatori creditizi;
• venditori convenzionati, nei finanziamenti finalizzati.

 

Gli agenti e i mediatori devono essere iscritti negli elenchi tenuti dall’OAM.

 

È opportuno diffidare di chi:

• promette approvazioni garantite;
• chiede pagamenti non documentati;
• propone di cancellare immediatamente segnalazioni corrette;
• non consegna il SECCI;
• invita a dichiarare dati falsi;
• promette credito senza verifiche.

 

I principali diritti del consumatore

Prima della firma, il cliente ha diritto a:

• informazioni gratuite;
• modulo SECCI;
• chiarimenti sul finanziamento;
• copia del contratto;
• indicazione del TAEG;
• importo totale dovuto;
• spiegazione del recesso;
• informazioni sull’estinzione anticipata;
• comunicazione in caso di rifiuto basato su una banca dati.

 

Durante il rapporto ha inoltre diritto a ricevere comunicazioni periodiche, chiedere la tabella di ammortamento nei casi previsti e contestare eventuali dati inesatti.

 

Gli errori più frequenti

Prima di firmare un finanziamento è importante evitare alcuni comportamenti comuni:

• guardare soltanto la rata;
• confondere TAN e TAEG;
• non leggere il SECCI;
• ignorare le spese accessorie;
• sottovalutare le carte revolving;
• presentare richieste a più finanziarie contemporaneamente;
• chiedere il massimo importo teoricamente disponibile;
• non dichiarare altri debiti;
• basare il rimborso su entrate occasionali;
• accettare polizze senza comprenderne costi ed esclusioni.

 

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La concessione del finanziamento è subordinata alla verifica dei requisiti, alla valutazione del merito creditizio e all’approvazione dell’istituto finanziatore.