Il garante: perché e quando la banca lo richiede

Nel settore del credito, il ruolo del garante è fondamentale per garantire la sicurezza delle operazioni finanziarie e offrire una protezione aggiuntiva agli istituti di credito. Quando una banca o una finanziaria concede un prestito, valuta con attenzione il profilo di rischio del richiedente per definire se sia in grado di restituire l’importo ottenuto. Tuttavia, in alcuni casi, le informazioni fornite dal cliente o la sua situazione finanziaria potrebbero non risultare sufficientemente solide. In tali circostanze, la banca può richiedere la presenza di un garante, vale a dire di una figura che si impegna a coprire il debito in caso di inadempimento del debitore principale.

Cos’è un Garante?

Il garante, conosciuto anche come fideiussore, è una persona che si assume la responsabilità di un prestito o di un finanziamento contratto da un altro soggetto, garantendo alla banca il rimborso del debito qualora il debitore principale non fosse in grado di adempiere ai propri obblighi. Il garante, quindi, interviene per coprire il debito residuo o le rate non pagate, fungendo da “paracadute” per l’istituto di credito.

Il ruolo del garante è stabilito da un accordo legale, spesso chiamato fideiussione. Questo accordo conferisce alla banca o alla finanziaria il diritto di rivalersi sul garante in caso di insolvenza del debitore principale.

Quando la banca richiede un garante?

La banca può richiedere la presenza di un garante in varie circostanze, soprattutto quando valuta che il richiedente del prestito rappresenti un rischio di credito più elevato. Alcuni dei principali casi in cui la banca potrebbe richiedere un garante includono:

1. Scarso merito creditizio del richiedente
   • Se il richiedente ha uno storico creditizio negativo, come segnalazioni nei registri dei cattivi pagatori o ritardi nei pagamenti di prestiti precedenti, la banca potrebbe considerarlo un rischio eccessivo. In questi casi, la richiesta di un garante fornisce all’istituto di credito una maggiore sicurezza.
2. Reddito insufficiente o non stabile
   • Un altro caso comune riguarda il reddito insufficiente del richiedente per coprire le rate del prestito. Se il reddito dichiarato è troppo basso rispetto all’importo richiesto, la banca potrebbe richiedere un garante per assicurarsi che esista una fonte alternativa di pagamento.
   • Anche la stabilità del reddito è un fattore cruciale. Se il richiedente ha un contratto di lavoro precario, come contratti a tempo determinato o atipici, la banca potrebbe chiedere un garante per bilanciare il rischio associato all’incertezza lavorativa.
3. Giovani richiedenti senza storico creditizio
   • Per i giovani che richiedono un prestito per la prima volta, come nel caso di un mutuo per l’acquisto della prima casa, la mancanza di uno storico creditizio potrebbe indurre la banca a richiedere un garante. Questo accade spesso perché i giovani, non avendo una lunga carriera lavorativa alle spalle o un’adeguata anzianità di servizio, potrebbero non risultare affidabili agli occhi degli istituti di credito.
4. Mutui o prestiti di importo elevato
   • Quando l’importo richiesto è particolarmente elevato, come nel caso di un mutuo per l’acquisto di una casa o di un prestito aziendale importante, la banca potrebbe richiedere un garante anche se il richiedente ha un buon reddito. Questo avviene soprattutto quando l’importo del finanziamento copre una percentuale alta del valore dell’immobile o dell’investimento, aumentando il rischio per la banca.
5. Pensionati o persone anziane
   • Anche se i pensionati percepiscono un reddito regolare, come la pensione, potrebbero essere richiesti garanti se l’importo del prestito è elevato rispetto all’età del richiedente. In questo caso, la banca cerca di ridurre il rischio legato alla durata della vita del pensionato.
6. Situazioni di instabilità economica o politica
   • In periodi di incertezza economica o in paesi con mercati finanziari instabili, le banche potrebbero diventare più prudenti e richiedere un garante anche per richiedenti che, in altre circostanze, potrebbero non necessitarlo. Questa misura cautelativa protegge l’istituto di credito da eventuali imprevisti economici a livello macroeconomico.

I rischi per il garante

Chi può fare da garante?

La figura del garante deve essere una persona con un profilo finanziario solido e un’elevata affidabilità economica. In generale, per poter fare da garante, una persona deve rispettare alcuni requisiti fondamentali:

• Stabilità finanziaria: il garante deve avere un reddito sufficiente a coprire il debito nel caso in cui il richiedente non sia in grado di farlo. La banca valuterà attentamente la sua situazione economica e potrebbe richiedere documentazione relativa al reddito, ai beni immobili posseduti e alle passività esistenti.
• Stabile occupazione: una persona con un lavoro a tempo indeterminato o con una pensione regolare ha maggiori probabilità di essere accettata come garante. Le banche privilegiano chi ha una fonte di reddito sicura e continuativa.
• Buona reputazione creditizia: anche il garante deve avere un buon merito creditizio. Se ha segnalazioni come cattivo pagatore o ha avuto problemi di insolvenza in passato, la banca potrebbe rifiutare la sua candidatura come garante.
• Capacità di gestire altri impegni finanziari: il garante non dovrebbe avere altri impegni finanziari o debiti troppo elevati, che potrebbero compromettere la sua capacità di farsi carico di ulteriori obblighi in caso di necessità.

I rischi per il garante

Accettare di fare da garante non è una decisione da prendere alla leggera, in quanto comporta responsabilità significative. I principali rischi per il garante includono:

1. Responsabilità in solido: se il debitore principale non paga le rate del prestito, la banca può rivolgersi direttamente al garante, richiedendogli di pagare l’intero debito residuo. Questo può accadere senza necessariamente che la banca tenti prima di recuperare il denaro dal debitore principale.
2. Impatto sul merito creditizio del garante: qualsiasi prestito in cui il garante è coinvolto viene considerato come un impegno finanziario anche nel calcolo del suo merito creditizio. Ciò significa che se il garante volesse richiedere un prestito personale in futuro, la banca potrebbe valutare il prestito garantito come un debito potenziale, limitando così la sua capacità di ottenere credito.
3. Potenziale sequestro di beni: se il garante non è in grado di coprire il debito del debitore principale, la banca può agire legalmente contro di lui, arrivando anche a richiedere il pignoramento di beni o il blocco dei conti correnti.
4. Problemi relazionali: il garantire un prestito per un amico o un parente può mettere a rischio le relazioni personali, soprattutto se il debitore non rispetta gli impegni finanziari e il garante è costretto a intervenire. Questo tipo di situazione può causare tensioni e conflitti.

Conclusione

Il ruolo del garante è essenziale per le banche quando si tratta di ridurre il rischio di insolvenza su prestiti e finanziamenti. La richiesta di un garante è più frequente in presenza di un richiedente con basso reddito, scarso merito creditizio o in caso di importi elevati. Tuttavia, fare da garante comporta importanti responsabilità e rischi, e la decisione di assumere questo ruolo dovrebbe essere presa con molta attenzione.

Per le persone che si trovano in difficoltà nel trovare un garante o nel soddisfare i requisiti della banca, è utile consultare un consulente del credito. Questo professionista può aiutare a trovare soluzioni alternative, come prestiti con tassi d’interesse agevolati o strumenti di garanzia pubblica, offrendo un approccio più strategico e sicuro nell’accesso al credito.

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