Prestito approvato o rifiutato? I controlli da fare prima di presentare la domanda

Articolo a cura della Redazione

È possibile sapere in anticipo se un prestito verrà approvato?

Non con assoluta certezza.

La decisione finale spetta sempre alla banca o alla società finanziaria, che valuta il richiedente secondo le proprie politiche interne. È però possibile effettuare una preanalisi realistica e individuare in anticipo gli elementi che potrebbero favorire, rallentare o compromettere la richiesta.

Reddito, stabilità lavorativa, rate già presenti, storia dei pagamenti e richieste recenti sono soltanto alcuni dei fattori esaminati.

Conoscere questi aspetti prima di avviare l’istruttoria permette di evitare domande poco sostenibili, richieste multiple e aspettative non realistiche.

 

Nessuno può garantire l’approvazione di un prestito

Una simulazione positiva o un preventivo non equivalgono a una delibera.

Il finanziamento viene approvato soltanto dopo che l’intermediario ha:

• identificato il richiedente;
• controllato i documenti;
• verificato il reddito;
• analizzato gli impegni finanziari;
• consultato le banche dati previste;
• valutato la sostenibilità della rata;
• applicato le proprie politiche di credito.

 

Il merito creditizio rappresenta la capacità del cliente di restituire il prestito alle scadenze stabilite. Il finanziatore deve valutarlo sulla base di informazioni economiche e finanziarie sufficienti, proporzionate e opportunamente verificate.

 

Per questo è opportuno diffidare di chi promette:

 

• prestiti approvati al 100%;
• erogazioni garantite;
• finanziamenti senza controlli;
• cancellazioni immediate dalle banche dati;
• esiti certi prima dell’istruttoria.

 

Una consulenza seria può stimare la fattibilità della richiesta, ma non sostituire la decisione dell’istituto finanziatore.

 

Che cosa controlla una finanziaria?

Ogni intermediario utilizza criteri propri, ma la valutazione considera generalmente diversi elementi.

Reddito dimostrabile

La banca deve verificare che il richiedente disponga di entrate sufficienti e documentabili.

Il reddito può derivare da:

• lavoro dipendente;
• pensione;
• attività autonoma;
• libera professione;
• altre fonti continuative riconosciute dall’intermediario.

 

Un reddito elevato non garantisce da solo l’approvazione. Conta anche quanto ne rimane disponibile dopo le spese e gli impegni già assunti.

 

Stabilità delle entrate

La continuità del reddito aiuta la banca a stimare se la rata potrà essere pagata per tutta la durata del contratto.

Per un lavoratore dipendente possono incidere:

• tipologia del contratto;
• anzianità di servizio;
• periodo di prova;
• durata residua del rapporto;
• settore e caratteristiche del datore di lavoro.

 

Per autonomi e professionisti vengono normalmente osservati:

• anzianità dell’attività;
• dichiarazioni dei redditi;
• andamento dei ricavi;
• regolarità degli incassi;
• continuità dei risultati.
• Rate e debiti già presenti

 

L’intermediario considera gli impegni mensili esistenti, come:

• mutuo;
• prestiti personali;
• finanziamento dell’auto;
• carte revolving;
• cessione del quinto;
• acquisti rateali;
• altre linee di credito utilizzate.

 

L’importo ottenibile con un prestito personale dipende anche dagli impegni finanziari già assunti e dalla storia creditizia del cliente.

 

Storia dei pagamenti

Il comportamento tenuto nei rapporti precedenti è molto importante.

Pagare regolarmente le rate contribuisce a costruire una storia creditizia positiva. Ritardi, insoluti o altre irregolarità possono invece rendere la valutazione più complessa.

 

Essere presenti in un Sistema di Informazioni Creditizie non significa automaticamente essere cattivi pagatori: i SIC contengono anche informazioni positive sui finanziamenti rimborsati correttamente.

 

Età e durata richiesta

L’età viene valutata insieme alla durata del finanziamento.

Una richiesta può essere considerata meno compatibile quando il piano di rimborso termina oltre il limite previsto dal prodotto o dalle politiche dell’istituto.

Non esiste una soglia identica per tutte le finanziarie.

 

Importo e finalità

La somma richiesta deve essere coerente con:

• reddito disponibile;
• durata;
• rata;
• esigenza dichiarata;
• profilo complessivo del cliente.

 

Una richiesta eccessiva rispetto alle entrate può essere ridotta oppure respinta.

 

Come controllare la propria situazione creditizia

Prima di chiedere un prestito può essere utile verificare le informazioni registrate a proprio nome.

Gli intermediari possono consultare:

• Sistemi di Informazioni Creditizie privati;
• Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, quando applicabile;
• altri archivi e informazioni consentiti dalla normativa.

 

I SIC possono mostrare finanziamenti richiesti o ottenuti, rate mensili e regolarità dei rimborsi. La Centrale dei Rischi consente agli intermediari di conoscere l’indebitamento complessivo e il comportamento nei rapporti segnalati.

Il controllo è particolarmente utile quando:

• un precedente prestito è stato rifiutato;
• si sospetta la presenza di dati errati;
• un finanziamento estinto risulta ancora aperto;
• non si ricordano tutti gli impegni in corso;
• si teme un utilizzo fraudolento dei propri dati.

 

Un’informazione corretta non può essere cancellata semplicemente perché potrebbe rendere più difficile una nuova richiesta. I dati inesatti o non aggiornati possono invece essere contestati e corretti attraverso le procedure previste.

 

Essere regolari nelle banche dati garantisce l’approvazione?

No.

Una storia creditizia positiva è favorevole, ma non è sufficiente.

Una richiesta può essere rifiutata anche quando tutti i finanziamenti precedenti sono stati pagati regolarmente.

Le ragioni possono includere:

• reddito insufficiente;
• rapporto rata-reddito elevato;
• contratto di lavoro poco stabile;
• importo richiesto eccessivo;
• durata non compatibile con l’età;
• troppe richieste recenti;
• documentazione incompleta;
• politiche interne dell’istituto.

 

Le banche dati non decidono se concedere o rifiutare un finanziamento. La decisione appartiene esclusivamente all’intermediario, che valuta anche la sostenibilità di una nuova rata e applica le proprie politiche di credito.

 

Attenzione alle richieste presentate nello stesso periodo

Presentare domande contemporaneamente a più finanziarie non aumenta necessariamente le possibilità di approvazione.

Le richieste possono risultare nei SIC e mostrare agli intermediari che il cliente sta cercando credito presso più soggetti.

Una banca potrebbe non sapere:

• quante pratiche saranno approvate;
• quante nuove rate verranno assunte;
• quale sarà l’indebitamento futuro;
• se altre richieste siano già state rifiutate.

Le domande ancora in valutazione possono restare registrate fino a 180 giorni; quelle rinunciate o rifiutate possono essere conservate per 90 giorni dall’aggiornamento dell’esito.

 

È quindi preferibile confrontare prima simulazioni e condizioni, selezionare la soluzione più coerente e avviare una sola richiesta formale.

 

Cinque segnali favorevoli prima della domanda

Nessuno di questi garantisce l’approvazione, ma una pratica appare generalmente più solida quando:

• il reddito è stabile e documentabile;
• il totale delle rate è proporzionato alle entrate;
• i pagamenti precedenti sono stati regolari;
• l’importo richiesto è coerente con il reddito;
• non risultano numerose richieste recenti.

 

Anche la chiarezza dei documenti e la coerenza tra le informazioni dichiarate possono incidere sulla qualità dell’istruttoria.

 

I segnali che richiedono maggiore prudenza

 

Prima di presentare la domanda è opportuno fermarsi e rivalutare la situazione quando:

• la nuova rata supera il margine realmente disponibile;
• il pagamento dipende da straordinari o entrate occasionali;
• sono già presenti molte piccole rate;
• si utilizza regolarmente lo scoperto di conto;
• sono stati accumulati ritardi recenti;
• si vuole chiedere un nuovo prestito per pagare le rate correnti;
• sono state presentate molte domande nello stesso periodo;
• i documenti reddituali non rappresentano più la situazione attuale.

 

In alcuni casi può essere più appropriato ridurre l’importo, modificare la durata oppure valutare il consolidamento dei debiti.

 

Cosa fare dopo un prestito rifiutato

Dopo un rifiuto è preferibile capire che cosa potrebbe aver inciso.

Occorre verificare:

• se la richiesta risulta correttamente chiusa;
• se sono state consultate informazioni creditizie negative;
• se il reddito era sufficiente;
• se l’importo era eccessivo;
• se risultavano altre domande in corso;
• se la documentazione era completa;
• se la situazione lavorativa era compatibile con la durata.

 

Quando il rifiuto è collegato alla consultazione di informazioni creditizie negative, l’istituto deve comunicare al cliente gli estremi del sistema consultato secondo le regole applicabili.

 

Il fatto che una finanziaria abbia rifiutato la pratica non significa che nessun altro intermediario potrà valutarla positivamente. Prima di riprovare, però, è necessario evitare che la criticità iniziale resti invariata.

Come aumentare le possibilità di approvazione

Non esistono scorciatoie, ma alcune scelte possono rendere la richiesta più coerente.

Chiedere soltanto la somma necessaria

Un importo proporzionato al reddito produce una rata più sostenibile.

Scegliere una durata equilibrata

Allungare la durata riduce la rata, ma aumenta normalmente gli interessi complessivi.

Ridurre le piccole esposizioni

Chiudere una carta revolving o un piccolo prestito può liberare capacità mensile, quando economicamente conveniente.

Evitare richieste multiple

È preferibile selezionare l’intermediario e presentare una pratica mirata.

Dichiarare correttamente tutti gli impegni

Omettere finanziamenti o fornire informazioni incoerenti non rafforza la domanda e può compromettere l’affidabilità della pratica.

Presentare documenti aggiornati

Buste paga, dichiarazioni dei redditi e altri documenti devono rappresentare correttamente la situazione attuale.

Valutare un coobbligato soltanto quando serve

Un garante o coobbligato può rafforzare alcune richieste, ma assume una responsabilità reale e viene sottoposto a propria valutazione creditizia.

 

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