- Introduzione: La Rata Sostenibile
- Cos’è una rata sostenibile
- La regola del 30%
- Come calcolare il rapporto tra rate e reddito
- Il calcolo più utile: quanto rimane dopo la rata
- Rata bancaria e rata personale
- Reddito fisso e reddito variabile
- Una rata più bassa non è sempre la scelta migliore
- Cinque segnali che la rata potrebbe essere troppo alta
- Cosa fare se le rate già presenti sono troppo elevate
- Richiedi una consulenza FinSenas
📌 Introduzione: La Rata Sostenibile
Quando si richiede un finanziamento, la rata corretta non si calcola solo sul reddito: bisogna considerare spese, imprevisti e altri debiti per capire se è realmente sostenibile.
💡 Cos’è una rata sostenibile
Una rata è sostenibile se può essere pagata regolarmente senza compromettere spese essenziali, altre rate, imprevisti e capacità di risparmio, considerando tutta la durata del prestito.
⚠️ La regola del 30%
Come indicazione generale, le rate complessive non dovrebbero superare il 30% del reddito netto, ma la soglia va adattata alla situazione reale di ogni nucleo familiare.
🔢 Come calcolare il rapporto tra rate e reddito
Totale delle rate mensili ÷ reddito netto mensile × 100. Serve come primo controllo, ma non basta per valutare la reale sostenibilità.
📊 Il calcolo più utile: quanto rimane dopo la rata
Costruire un bilancio mensile: considerare tutte le entrate documentabili e tutte le spese essenziali, incluse rate già presenti, per valutare quanto resta libero per imprevisti.
🏦 Rata bancaria e rata personale non sono la stessa cosa
La banca valuta solo il merito creditizio e le informazioni ufficiali. Il cliente deve considerare anche spese familiari, sanitarie e altre uscite non note all’istituto.
💵 Reddito fisso e reddito variabile
La stabilità delle entrate incide sulla sostenibilità della rata: dipendenti a tempo indeterminato hanno previsioni più lineari, mentre autonomi o professionisti devono considerare medie prudenziali e stagionalità.
📉 Una rata più bassa non è sempre la scelta migliore
Allungare la durata può ridurre la rata mensile ma aumenta gli interessi totali. È importante trovare un equilibrio tra rata, durata e costo complessivo.
⚠️ Cinque segnali che la rata potrebbe essere troppo alta
- Si utilizza lo scoperto di conto per pagare
- Sono necessari straordinari o entrate occasionali
- Non si riesce a risparmiare nulla
- Affitto, utenze o spese essenziali restano scoperti
- Rata sostenibile solo allungando eccessivamente la durata
🛠️ Cosa fare se le rate già presenti sono troppo elevate
Rivedere il bilancio familiare, ridurre spese non essenziali, estinguere piccoli debiti, valutare consolidamento o rinnovo della cessione del quinto, confrontare soluzioni disponibili.
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Articolo a cura della Redazione
Quando si richiede un finanziamento, la prima domanda è spesso:
“Quanto posso ottenere?”
Quella più importante, però, dovrebbe essere un’altra:
“Quale rata posso pagare ogni mese senza mettere in difficoltà il mio bilancio?”
Una banca o una finanziaria può considerare una rata compatibile con il reddito dichiarato. Questo non significa automaticamente che quella stessa rata sia sostenibile per la vita reale del cliente.
Due persone con lo stesso stipendio possono infatti avere disponibilità completamente diverse. Una può vivere in una casa di proprietà e non avere altri debiti; l’altra può pagare affitto, mantenere dei figli e avere già un finanziamento in corso.
La rata corretta, quindi, non si ricava osservando soltanto lo stipendio. Bisogna considerare quanto rimane realmente disponibile dopo tutte le spese necessarie.
Che cosa significa rata sostenibile?
Una rata è sostenibile quando può essere pagata regolarmente per tutta la durata del finanziamento senza compromettere:
- le spese essenziali della famiglia;
- il pagamento delle altre rate;
- la gestione degli imprevisti;
- una minima capacità di risparmio;
- l’equilibrio del conto corrente.
La sostenibilità non va verificata soltanto nel mese in cui viene sottoscritto il contratto.
Un prestito può durare tre, cinque, sette o più anni. Nel frattempo possono aumentare le spese, cambiare il reddito oppure verificarsi eventi non programmati.
La Banca d’Italia invita a valutare tutte le rate già presenti e a verificare se le entrate siano sufficienti a sostenerle nel tempo. Anche piccoli finanziamenti possono incidere sull’equilibrio complessivo.
La regola del 30%: utile, ma non sufficiente
Come criterio orientativo, viene spesso suggerito di mantenere il totale delle rate entro circa il 30% del reddito netto familiare.
La Banca d’Italia indica come ragionevole che una rata non superi un terzo del reddito netto e, nei propri contenuti di educazione finanziaria, richiama frequentemente la soglia indicativa del 30% delle entrate stabili.
La percentuale, tuttavia, non deve essere interpretata come una regola automatica.
Una rata pari al 30% può essere sostenibile per chi:
- dispone di un reddito stabile;
- non paga affitto o mutuo;
- non ha persone a carico;
- possiede un fondo per le emergenze;
- non ha altri finanziamenti.
La stessa percentuale può invece risultare eccessiva per chi deve affrontare spese familiari elevate o entrate variabili.
Come calcolare il rapporto tra rate e reddito
Un primo indicatore può essere ottenuto con questa formula:
Totale delle rate mensili ÷ reddito netto mensile × 100
Supponiamo che una persona percepisca 1.800 euro netti e abbia:
rata auto: 220 euro;
carta revolving: 80 euro;
nuova rata ipotizzata: 250 euro.
Il totale mensile delle rate sarebbe pari a 550 euro.
Il rapporto sarebbe quindi: 550 ÷ 1.800 × 100 = 30,5%
Il dato può apparire vicino alla soglia orientativa. Per capire se sia davvero sostenibile bisogna però sottrarre anche tutte le normali spese di vita.
Il calcolo più utile: quanto rimane dopo la rata?
Il rapporto percentuale è soltanto il primo controllo.
Il metodo più concreto consiste nel costruire un piccolo bilancio mensile.
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Calcolare le entrate realmente stabili
Bisogna considerare soprattutto le entrate che si possono ragionevolmente prevedere nel tempo:
- stipendio netto;
- pensione netta;
- reddito medio effettivo per autonomi;
- altri redditi continuativi e documentabili.
Straordinari, premi occasionali, rimborsi e compensi non regolari dovrebbero essere valutati con prudenza.
Una rata non dovrebbe dipendere dalla necessità di ricevere ogni mese entrate straordinarie.
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Sommare tutte le spese essenziali
Tra le principali voci rientrano:
- affitto o mutuo;
- utenze;
- alimentazione;
- trasporti;
- spese scolastiche;
- spese sanitarie;
- assicurazioni;
- mantenimento dei figli;
- tasse e contributi;
- spese condominiali;
- costi dell’auto.
Alcune spese non sono mensili, ma devono essere comunque trasformate in una media.
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Inserire tutte le rate già esistenti
Bisogna includere anche gli impegni apparentemente piccoli:
- finanziamento dell’auto;
- prestito personale;
- carta revolving;
- acquisti rateali;
- cessione del quinto;
- delega di pagamento;
- rateizzazione tramite servizi “compra ora, paga dopo”;
- scoperti e linee di credito utilizzate.
Sommandosi, piccoli importi possono assorbire una parte rilevante del reddito. La facilità con cui alcune rateizzazioni vengono attivate può inoltre far sottovalutare l’indebitamento complessivo.
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Prevedere un margine per gli imprevisti
Dopo aver sottratto spese e rate, dovrebbe restare una somma sufficiente per affrontare:
- una riparazione dell’auto;
- una bolletta più alta;
- una spesa sanitaria;
- un periodo con minori entrate;
- una spesa familiare urgente.
Una rata che lascia il conto quasi a zero ogni mese non è realmente sostenibile, anche quando viene pagata puntualmente nei primi mesi.
La rata bancaria e la rata personale non sono la stessa cosa
L’istituto finanziatore valuta il merito creditizio, cioè la capacità del cliente di restituire il prestito secondo le scadenze previste.
La valutazione viene effettuata utilizzando informazioni sulla situazione economica e finanziaria del richiedente, sugli impegni già presenti e sulla storia creditizia.
La banca può però conoscere soltanto i dati che risultano dalla documentazione e dalle banche dati consultate.
Non conosce necessariamente nel dettaglio:
- le spese sanitarie ricorrenti;
- il costo effettivo dei figli;
- l’aiuto economico prestato a un familiare;
- le spese previste nei mesi successivi;
- la possibilità che alcune entrate diminuiscano;
- le abitudini di consumo del nucleo.
Per questo il cliente deve effettuare una valutazione personale ancora più prudente.
Essere finanziabili non significa necessariamente potersi permettere quella rata.
Reddito fisso e reddito variabile
La stabilità delle entrate incide sulla sostenibilità.
Un dipendente a tempo indeterminato con stipendio regolare può effettuare una previsione più lineare.
Per un lavoratore autonomo, un professionista o un commerciante è invece opportuno utilizzare un reddito medio prudenziale.
Non bisognerebbe prendere come riferimento il mese migliore dell’anno.
È preferibile considerare:
- la media netta degli ultimi 12 o 24 mesi;
- eventuali periodi stagionali di calo;
- imposte e contributi ancora da pagare;
- costi dell’attività;
- clienti che pagano in ritardo;
- possibili variazioni del mercato.
Una rata apparentemente contenuta nei mesi migliori può diventare difficile da sostenere nei periodi con minori incassi.
Una rata più bassa non è sempre la scelta migliore
Per abbassare la rata si può allungare la durata del finanziamento.
Questa soluzione può rendere l’impegno mensile più gestibile, ma generalmente comporta il pagamento degli interessi per un periodo più lungo.
A parità di capitale e tasso:
- durata breve: rata più alta e costo complessivo generalmente più contenuto;
- durata lunga: rata più bassa e costo complessivo generalmente più elevato.
La Banca d’Italia ricorda che l’allungamento della durata riduce la rata, ma aumenta gli interessi complessivamente pagati.
L’obiettivo non dovrebbe quindi essere ottenere la rata più bassa possibile.
Bisogna individuare un equilibrio tra:
- rata sostenibile;
- durata ragionevole;
- costo totale accettabile.
Cinque segnali che la rata potrebbe essere troppo alta
La rata merita una nuova valutazione quando:
- può essere pagata soltanto utilizzando lo scoperto di conto;
- richiede ogni mese straordinari o entrate occasionali;
- impedisce di accantonare anche una piccola somma;
- lascia scoperti affitto, utenze o altre spese essenziali;
- diventa sostenibile soltanto allungando eccessivamente la durata.
Anche il ricorso a un nuovo prestito per pagare rate precedenti è un segnale da non sottovalutare.
Cosa fare se le rate già presenti sono troppo elevate?
Quando il totale degli impegni è diventato difficile da gestire, è opportuno intervenire prima di accumulare ritardi.
Tra le possibilità da valutare possono rientrare:
- revisione del bilancio familiare;
- eliminazione di spese non essenziali;
- estinzione di piccoli debiti, quando possibile;
- consolidamento dei finanziamenti;
- rinnovo della cessione del quinto, se previsto e conveniente;
- confronto con gli intermediari per comprendere le soluzioni disponibili.
Il consolidamento può ridurre l’impegno mensile distribuendo il debito su una durata più lunga, ma deve essere valutato considerando anche il costo complessivo.
Quando la situazione è già gravemente compromessa, un nuovo finanziamento potrebbe non essere la soluzione appropriata. Il sovraindebitamento richiede strumenti e assistenza diversi.
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La concessione del finanziamento è subordinata alla verifica dei requisiti, alla valutazione del merito creditizio e all’approvazione dell’istituto finanziatore.
