Negli ultimi anni, la surroga del mutuo è diventata un’opzione sempre più popolare per i titolari di un mutuo ipotecario che desiderano risparmiare sui costi del finanziamento. Ma cos’è esattamente la surroga? Come funziona e quando conviene richiederla? In questo articolo, analizzeremo il processo di surroga del mutuo, i suoi vantaggi e gli aspetti da considerare per prendere una decisione informata.

Cos’è la surroga del mutuo?

La surroga, detta anche portabilità del mutuo, è un’operazione che permette di trasferire il proprio mutuo da una banca a un’altra con l’obiettivo di ottenere condizioni più vantaggiose, come tassi di interesse più bassi o una durata diversa. Questa procedura è regolamentata dalla Legge 40/2007, nota come “Legge Bersani“, che ha reso la surroga gratuita per il cliente.

Con la surroga, si mantiene il debito residuo del mutuo originale, ma si possono modificare alcuni elementi del contratto, come:

• Il tasso di interesse (da fisso a variabile o viceversa).
• La durata del finanziamento.
• La periodicità delle rate.

Non è invece possibile aumentare l’importo del mutuo tramite la surroga: per ottenere una liquidità aggiuntiva è necessario ricorrere a un rifinanziamento o a un nuovo prestito.

Come funziona la surroga?

Il processo di surroga è relativamente semplice e si svolge in diversi passaggi:

1. Valutazione del mutuo attuale

Prima di avviare la surroga, è importante analizzare le condizioni del mutuo in corso, inclusi:

• Il tasso di interesse (TAN e TAEG).
• La durata residua.
• Il debito rimanente.

Confronta queste informazioni con le offerte disponibili sul mercato per valutare il potenziale risparmio.

2. Richiesta alla nuova banca

Una volta individuata una banca che offre condizioni migliori, il cliente deve presentare una richiesta di surroga. Di solito sono richiesti:

• Documento d’identità e codice fiscale.
• Ultime buste paga o cedolino della pensione.
• Dichiarazione dei redditi.
• Atto di mutuo originale e piano di ammortamento.
• Documentazione sull’immobile (visura catastale e atto di proprietà).

3. Valutazione e approvazione

La nuova banca valuterà la richiesta e, in caso di approvazione, procederà alla stipula di un nuovo contratto di mutuo. Questo sostituirà quello precedente, mantenendo invariato il debito residuo.

4. Atto notarile

La surroga richiede la presenza di un notaio per formalizzare il trasferimento del mutuo. Tuttavia, i costi del notaio e delle pratiche amministrative sono interamente a carico della nuova banca, rendendo l’operazione gratuita per il cliente.

5. Estinzione del vecchio mutuo

La nuova banca si occuperà di estinguere il mutuo presso l’istituto precedente, trasferendo il debito residuo alle nuove condizioni concordate.

Quando conviene richiedere la surroga?

Quando conviene richiedere la surroga?

La surroga del mutuo può essere vantaggiosa in diverse situazioni, tra cui:

1. Riduzione dei tassi di interesse

Se i tassi di mercato sono diminuiti rispetto a quelli previsti nel tuo contratto di mutuo originale, la surroga può consentirti di risparmiare sulle rate mensili e sul costo totale del finanziamento.

2. Cambio di tipologia di tasso

Passare da un tasso fisso a un tasso variabile (o viceversa) può essere utile in base alla tua propensione al rischio e alle condizioni economiche. Ad esempio:

• Il tasso variabile è vantaggioso in periodi di tassi bassi.
• Il tasso fisso offre maggiore sicurezza in caso di probabili rialzi futuri.

3. Modifica della durata del mutuo

Allungare la durata del mutuo può ridurre l’importo delle rate mensili, mentre accorciarla permette di estinguere il debito più velocemente e risparmiare sugli interessi.

4. Miglioramento delle condizioni generali

Oltre ai tassi di interesse, la surroga può permetterti di beneficiare di condizioni accessorie più favorevoli, come l’assenza di spese di gestione o l’eliminazione di costi assicurativi obbligatori.

Vantaggi della surroga

La surroga presenta numerosi vantaggi per il cliente:

• Operazione gratuita: non ci sono costi per il notaio, l’estinzione anticipata del vecchio mutuo o la pratica amministrativa.
• Risparmio sui tassi: un tasso di interesse più basso riduce l’importo delle rate e il costo totale del mutuo.
• Maggiore flessibilità: puoi adattare il mutuo alle tue nuove esigenze economiche o familiari.
• Competitività bancaria: le banche sono incentivate a offrire condizioni vantaggiose per attrarre nuovi clienti.

Aspetti da considerare

Nonostante i vantaggi, è importante valutare alcuni aspetti prima di procedere con la surroga:

1. Costi non modificabili

Non è possibile aumentare l’importo del mutuo tramite la surroga. Se hai bisogno di liquidità aggiuntiva, dovrai considerare altre opzioni, come un rifinanziamento.

2. Durata residua del mutuo

La surroga è più vantaggiosa nei primi anni del mutuo, quando la maggior parte della rata è composta da interessi. Negli ultimi anni, l’incidenza degli interessi diminuisce, riducendo il potenziale risparmio.

3. Tempo necessario

Il processo di surroga può richiedere alcune settimane o mesi, durante i quali potrebbero verificarsi variazioni nei tassi di mercato.

4. Valutazione dell’immobile

La nuova banca potrebbe richiedere una perizia sull’immobile per accertarne il valore attuale. Se l’immobile ha perso valore, la surroga potrebbe non essere approvata.

Domande frequenti

Posso fare più di una surroga? Sì, la surroga può essere effettuata più volte, a patto che ci siano vantaggi economici concreti e che la nuova banca approvi la richiesta.

Quali sono i principali requisiti per la surroga? Devi dimostrare una buona capacità di rimborso e un profilo creditizio affidabile. Inoltre, l’immobile deve mantenere un valore adeguato a garantire il mutuo.

La surroga influisce sulla mia storia creditizia? No, la surroga non rappresenta un nuovo finanziamento, ma un trasferimento. Pertanto, non ha effetti negativi sulla tua reputazione creditizia.

Conclusione

La surroga del mutuo è uno strumento efficace per risparmiare sui costi del tuo finanziamento immobiliare e per adattare le condizioni del mutuo alle tue esigenze attuali. Tuttavia, prima di procedere, è fondamentale fare un’analisi accurata delle offerte disponibili e valutare con attenzione i vantaggi concreti. Rivolgersi a un consulente esperto può aiutarti a individuare la soluzione più adatta e a gestire il processo senza intoppi.

Vuoi ottenere liquidità per realizzare un progetto? Richiedi un preventivo immediato di prestito personale FinSenas – Agente Prexta.

Compila il form per parlare con un consulente dedicato.

I contenuti e le opinioni eventualmente espresse all’interno di questo blog non rappresentano né corrispondono necessariamente al punto di vista dell’Azienda per cui lavoro