La delega della Cessione del Quinto, chiamata anche doppio quinto, è una tipologia di prestito della durata massima di dieci anni che consente a coloro che sono in possesso di una Cessione del Quinto dello stipendio di incrementare l’importo del finanziamento di un aggiuntivo quinto. Di conseguenza, la rata di Cessione del Quinto e la rata della delega non possono, in maniera cumulativa, superare i due quinti, cioè il 40%, dello stipendio.
Possono fare richiesta della delega di Cessione del Quinto coloro che appartengono alle seguenti categorie lavorative:
- Lavoratori statali;
- Lavoratori dipendenti del settore pubblico;
- Lavoratoti dipendenti del settore privato.
Non possono, pertanto, farne richiesta i pensionati, a differenza del finanziamento della Cessione del Quinto. Si ricorda, inoltre, che i lavoratori autonomi ed i liberi professionisti non possono usufruire né della delega di pagamento, né della Cessione del Quinto INPS, in quanto sprovvisti della busta paga utilizzata come garanzia di un reddito sicuro a cui applicare le modalità di rimborso previste dai finanziamenti.
La Cessione del Quinto, infatti, è una tipologia di finanziamento che può essere richiesta da pensionati e da dipendenti pubblici e privati.
In generale, l’importo nella Cessione del Quinto viene trattenuto dal netto della busta paga, in caso di dipendente, o della pensione, nel caso in cui il richiedente sia un pensionato. Ciò avviene con l’obiettivo di ridurre il rischio di insolvenza volontaria da parte del debitore, infatti, possono accedere a questo tipo di finanziamento anche i “cattivi pagatori”, ovvero le persone che in precedenza hanno avuto problemi di credito.
L’importo massimo che assume la rata di rimborso non può superare il 20% (1/5) dello stipendio o della pensione. Inoltre, la durata consentita del finanziamento parte dai 24 mesi fino ad arrivare ad un massimo di 120 mesi. La durata massima non può comunque eccedere il termine del rapporto di lavoro ed il pensionamento, tranne che per i dipendenti pubblici, i quali possono decidere se estinguere il debito o traslarlo sulla pensione.
Come richiedere la Delega di Pagamento
Delega Cessione del Quinto: simulazione
Per poter calcolare la Cessione del doppio Quinto, o delega della Cessione del Quinto, si devono considerare alcuni fattori, tra cui la somma dello stipendio e le mensilità. Se, ad esempio, Emanuele possiede uno stipendio di 1.500€ mensili, per 13 mensilità, il calcolo del doppio Quinto si determinerà attraverso:
- Stipendio netto: 1.500€
- Somma netta annuale (per 13 mensilità): 1.500€ x 13 = 19.500€
- Somma netta annuale rapportata al numero delle rate annuali: 19.500€ : 12 = 1.625€
- Rata mensile massima: 40% di 1.625€ = 650€
Ne deriva che la rata mensile massima del prestito delega della Cessione del Quinto di Emanuele, in base ad uno stipendio di 1.500€ e di 13 mensilità, potrà essere di 650€.
Delega Cessione del Quinto: rinnovo
Il rinnovo della Cessione del doppio Quinto può essere richiesto anche prima della scadenza del finanziamento. In questo caso esistono alcune limitazioni imposte dalla legge:
- In caso di finanziamento di durata inferiore a 60 rate, cioè 5 anni: si può richiedere il rinnovo della delega in qualsiasi momento, anche nel caso in cui si abbia rimborsato una sola rata; purché il nuovo piano di finanziamento abbia una durata pari a 120 rate, equivalenti a 10 anni.
- In caso di finanziamento di durata superiore a 60 rate, cioè maggiore di 5 anni: il rinnovo del doppio Quinto può essere richiesto solo nel momento in cui siano stati rimborsati i 2/5, cioè il 40%, del piano di ammortamento originario; ad esempio per un piano originario di 10 anni bisogna prima aver pagato le prime 48 rate. In questo caso non sono previste limitazioni rispetto alla durata del nuovo finanziamento.
Delega Cessione del Quinto: cause di rifiuto
Esistono alcune situazioni nelle quali è possibile si verifichi il rifiuto della Cessione del doppio Quinto, alcune casistiche possono essere tali che:
- La propria amministrazione non accetti di procedere alla delega della Cessione del Quinto; in quanto, a differenza di quest’ultima, il datore di lavoro può rifiutarsi ed opporsi alla procedura;
- Non si appartiene ad una categoria lavorativa che offre la disponibilità di procedere con il prestito con delega, in quanto alla richiesta del doppio Quinto possono accedere solo dipendenti pubblici e privati;
- Per la banca o società finanziaria il rischio è troppo elevato, essendo prevista una tipologia di valutazione di merito da parte del datore di lavoro, nel caso in cui vi siano parametri più severi, cresce la possibilità di scontrarsi con un rifiuto;
- Si ha in corso un pignoramento attuale, siccome quest’ultimo, aggiungendosi alla Cessione del Quinto INPS, potrebbe portare l’impegno debitorio dello stipendio al limite massimo previsto dalla legge, ossia uno stipendio impegnato per una somma pari o maggiore del 50%.
Vantaggi Delega di Pagamento
Delega Cessione del Quinto: differenza tra Cessione del Quinto e Cessione del doppio Quinto
Seppur entrambe le tipologie di finanziamenti prevedano la stessa modalità di rimborso, ovvero una trattenuta diretta dallo stipendio, esistono diverse differenze tra la Cessione del Quinto ed il prestito delega.
Alcune delle differenze coinvolgono il datore di lavoro: mentre nella Cessione del Quinto quest’ultimo è tenuto in ogni caso ad accettare il finanziamento, nel caso della Cessione del doppio Quinto è necessario che il datore di lavoro dia il proprio consenso.
Nel caso di dipendenti statali e pubblici solitamente non si verificano problematiche al momento dell’accettazione della procedura; nel caso in cui i richiedenti siano dipendenti privati, invece, potrebbero manifestarsi problematiche relative ai maggiori controlli svolti per soddisfare dei requisiti necessari per la procedura.
Un’altra particolare differenza tra la Cessione del Quinto ed il prestito delega consiste nella rata mensile. Infatti, mentre nella prima tipologia di finanziamento la rata non può superare l’1/5, cioè il 20%, dello stipendio, la Cessione del doppio Quinto arriva al 40% dello stipendio netto mensile.
Infine, la Cessione del Quinto INPS è una tipologia di finanziamento che può essere richiesta da dipendenti pubblici e privati e da pensionati. Nella delega della Cessione del Quinto la richiesta non può essere attuata dai pensionati, bensì solamente dai dipendenti pubblici e privati.
Hai in corso un finanziamento di Cessione del Quinto ed hai bisogno di maggiore liquidità?
Scopri tutti i vantaggi della Delega della Cessione del Quinto FinSenas!
Compila il form e sarai tempestivamente contattato da un Consulente dedicato.
La consulenza ed il preventivo sono immediati e gratuiti.
